Wil je maandelijks onze nieuwsbrief ontvangen met antwoorden op kapitale vragen rond onderwerpen die jij kiest zoals pensioen, successie en langer leven?
We worden er regelmatig aan herinnerd dat je moet sparen voor je pensioen. Terecht. Maar een andere, even belangrijke kwestie krijgt veel minder aandacht. Hoe ga je om met je spaargeld tijdens je pensioen? Hoe voorkom je dat je bijeen gespaard kapitaal te snel op is, ook wel het langer-leven-risico genoemd? En welke concrete stappen kan je nemen om op financieel vlak een comfortabel leven te blijven leiden?
Eenmaal je met pensioen bent, word je geconfronteerd met verschillende financiële risico’s. Schenk je hieraan te weinig aandacht, dan vergroot de kans dat je spaarpot te vroeg uitgeput is. Over welke risico’s gaat het dan?
Je maakt een goede kans om 90, of zelfs 100 jaar oud te worden. Bij een 65-jarige vrouw is dat respectievelijk 48% (om 90 te worden) en 5% (voor 100 jaar) (bron: NN langlevennota 2022). 90+ worden is dus niet langer een uitzondering. Maar dit verhoogt ook de kans dat dat je vermogen niet zal volstaan. 40% van de gepensioneerden (tot 79 jaar) maakt zich hierover zorgen, zo blijkt uit een studie van NN Group uit 2025 (NN Longevity Survey 2025).
34% van de mannelijke 85-plussers en 51% van de vrouwen in dezelfde leeftijdsgroep heeft op dit moment langdurige professionele zorg nodig (Intermutualistisch Agentschap, cijfers 2022). Het prijskaartje daarvoor kan stevig oplopen, waaronder de kosten voor woonzorgcentra en thuiszorg.
Als je samenwoont en één van beide partners overlijdt, kan dit financiële gevolgen hebben voor de overlevende partner. De inkomsten kunnen dalen, maar de vaste kosten (wonen, energie, …) blijven gelijk. Lees hier meer over de voorwaarden voor een overlevingspensioen. Daarnaast blijft de kans reëel dat de overblijvende partner heel lang leeft.
Inflatie treft ook gepensioneerden, meer bepaald diegenen die hun spaargeld moeten aanspreken om hun levensstandaard te behouden. Inflatie vreet namelijk aan de koopkracht van je opgebouwd kapitaal. Bij een pensionering op 65 jaar en een inflatie van 2.5% zullen de prijzen verdubbeld zijn als je 94 wordt. Ligt de inflatie nog een stuk hoger, bijvoorbeeld rond 4,5%, dan volgt die verdubbeling al rond je 80ste. Zo bescherm je je aanvullend pensioen tegen inflatie.
Impulsuitgaven kunnen je vermogen aantasten, net zoals te hoge maandelijkse opnames. Impulsieve uitgaven zijn vooral in de eerste jaren van je pensioen (de ‘go go years’) risicovol. Hou er ook rekening mee dat je maandelijkse opnames door de jaren heen enkel nog verder zullen verhogen, om je levensstandaard te behouden. Maar hoe lang hou je dit vol? Je startkapitaal delen door een verwacht aantal maandelijkse afnames geeft je een indicatie. Maar dan ga je ervan uit dat je nettorendement de inflatie volgt. Ligt je nettorendement lager dan de inflatie, dan zal je vroeger op zwart zaad komen te zitten. En uiteraard speelt ook je levensduur een rol. ‘Gecontroleerd ontsparen’ is dus de boodschap: je verdeelt dan strategisch het beschikbare kapitaal om de hele rit uit te zitten.
Laat je je geld op een spaarrekening staan, dan zal je koopkracht verliezen door de inflatie. Beleggen is een interessante piste om over na te denken: het geeft je mogelijk uitzicht op een hoger rendement dan een spaarrekening en biedt je zo de kans om de inflatie te evenaren of te overstijgen. Maar beleggen houdt ook risico's in en is niet voor iedereen weggelegd: je risico-appetijt, beleggingshorizon en financiële draagkracht bepalen mee of beleggen iets voor jou is.
Financiële planning is niet alleen belangrijk voor de opbouw van je vermogen richting je pensioen, maar ook eens je met pensioen bent. Een financieel adviseur helpt je hierbij. Hou steeds een langetermijnperspectief aan, want je wordt mogelijks 90 jaar of zelfs ouder. Je doet er dus beter aan om te plannen voor een 100-jarig leven dan op je 80ste te moeten vaststellen dat je spaargeld op is.
Bekijk hoe je je wettelijk pensioen kunt aanvullen met andere, regelmatige inkomsten:
Om je koopkracht te behouden, moet het rendement van je spaargeld minstens even hoog zijn als de inflatie. Beleggen via een tak 23-levensverzekering geeft je mogelijk uitzicht op een aantrekkelijk rendement.
Vastgoed is gemiddeld genomen een stabiele, inflatiebestendige investering die bovendien het langer-leven-risico verlaagt. Verhuur je een pand, dan mag je rekenen op huurinkomsten. Vergeet echter niet dat aan een verhuur ook kosten verbonden zijn (bv. voor renovaties) en dat er soms periodes zijn zonder huurder. Een mogelijk alternatief is investeren in beursgenoteerd vastgoed (beleggingsfondsen).
Je kan jezelf levenslang een extra inkomen bezorgen via een tak 23-lijfrenteproduct. Op die manier bezorg je jezelf heel wat extra financiële zekerheid. Je zou het bijvoorbeeld zo kunnen plannen dat lijfrenteuitkeringen levenslang je noodzakelijke uitgaven dekken. De rest van je vermogen zou je kunnen aanwenden om in meer risicovolle producten te beleggen, wat je opwaarts potentieel kan bieden en meer kans geeft om de inflatie in de loop der tijd te kunnen overtreffen. Lees hier hoe je voor jezelf levenslang in een extra inkomen voorziet.
Hoe zit het met je inkomsten als je doorwerkt na je pensioen? Je mag als gepensioneerde onbeperkt bijverdienen (en je volledige rustpensioen blijven ontvangen)
Opgelet, onbeperkt betekent niet altijd hetzelfde als onbelast. Wie kiest voor een flexijob, kan sowieso wel onbelast bijverdienen.
Ben je nog geen 66 en heb je geen 45 loopbaanjaren op de teller, maar ben je wel al met pensioen? Dan kan je binnen bepaalde grenzen extra bijverdienen. Lees hier alles over het verschil tussen vervroegd pensioen en brugpensioen of SWT.
Ben je zinnens om een schenking te doen aan je kind(eren)? Werk dan eerst even je financieel plan bij, zodat je zeker bent dat er na het schenken nog voldoende overblijft tot de langstlevende partner overlijdt. Bestaat de kans dat er onvoldoende overblijft, maar wil je toch nu al schenken om de erfbelasting te omzeilen? Kies dan voor een schenking waarbij je het vruchtgebruik behoudt. Voor alle duidelijkheid: je moet je helemaal niet verplicht voelen om te schenken aan je (klein)kinderen. Het is en blijft je vrije keuze. Ontdek hoe een schenking werkt.
Je merkt het: als gepensioneerde komen er heel wat financiële risico’s op je af. Door er vooraf voldoende bij stil te staan en je voorzorgen te nemen, kan je die risico’s beperken. Ook denk je best goed na over je financiële huishouding eenmaal je met pensioen bent. Dat alles giet je best, onder begeleiding van een professional, in een persoonlijk financieel plan. Zo bezorg je jezelf een financieel comfortabele oude dag.
Ben je hongerig naar nog meer, diepgaande info? Naar meer studieresultaten en waardevolle tips voor jouw financiële toekomst? Lees dan zeker ons uitgebreide dossier over financiële gemoedsrust!
Uitschrijven in één klik.
Door je inschrijving geef je toestemming om deze nieuwsbrief maandelijks te ontvangen. Meer info vind je in onze privacyverklaring.
