Bescherm jezelf tegen de inflatie bij de opbouw van je aanvullend pensioen

Als je je levensstandaard na je pensionering wil behouden, moet je sparen voor een aanvullend pensioen. Je wettelijk pensioen zal immers niet volstaan. Maar door de hoge inflatie kost een traditionele spaarrekening je jaar na jaar heel wat koopkracht. Hoe kan je jezelf beschermen tegen die inflatie en toch een mooi aanvullend pensioenkapitaal bijeen sparen?

GettyImages-1280322738
In dit artikel

    Elke zes maanden peilt NN via de financiële gemoedsrust barometer naar de mate waarin de Belg zich al dan niet zorgen maakt over zijn financiële situatie. Uit de laatste meting (maart 2022) blijkt dat maar liefst 62% van de Belgen ongerust is over de impact van inflatie op hun spaargeld en beleggingen. Dat is niet onlogisch: een inflatie op jaarbasis van 5% betekent dat je een jaar later met hetzelfde kapitaal 5% minder koopkracht hebt. Aangezien een spaarrekening je nauwelijks rente oplevert, verliest je geld op zo’n spaarboekje dus elk jaar aan waarde. Sparen voor je aanvullend pensioen door uitsluitend geld opzij te zetten op een spaarrekening is dus geen goed idee …

     

    Tak 23 beschermt je mogelijk tegen inflatie

    Hoe kan je jezelf dan best wapenen tegen inflatie als het over je spaargeld en je beleggingen gaat? Door op zoek te gaan naar een rendement dat minstens even hoog ligt als de inflatie en liefst zelfs nog hoger. Financiële producten met een gewaarborgde intrestvoet (tak 21) bieden in dit geval niet echt een oplossing, omdat die gewaarborgde rentevoeten vandaag een stuk lager liggen dan de inflatie. Een tak 23-verzekering is wel een interessant alternatief.

    Waarom? Omdat je via een tak 23-verzekering investeert in één of meerdere onderliggende beleggingsfondsen. Je rendement hangt dus samen met de prestaties van die fondsen. Doen die het goed, dan krijg je mogelijk uitzicht op een mooi rendement, waarmee je de gevolgen van de inflatie countert. Er is natuurlijk ook een keerzijde: als de financiële markten in zwaar weer zitten en de fondsen niet goed presteren, kan je rendement lager uitvallen of kan je in bepaalde gevallen zelfs geld verliezen.

    Je kan je dit beleggingsrisico evenwel op verschillende manieren beperken:

    • Beleg enkel in tak 23-verzekeringen (en bijhorende fondsen) die aansluiten bij je beleggingsprofiel.
    • Spreid je stortingen gedurende een langere periode. Stort bijvoorbeeld elke maand een bepaald bedrag en niet in één keer een heel grote som. Zo vermijd je het risico dat je op een slecht moment instapt.
    • Via bepaalde beschermingsopties kan je extra zekerheid inbouwen. Dat gaat bijvoorbeeld over een mechanisme om de winst vast te klikken, om uit te stappen als de waarde van de fondsen met een bepaald percentage gezakt is (dynamische stop loss) of een gespreide instap (drip feed).

     

    Pensioensparen in tak 23

    Wanneer je denkt aan sparen voor een aanvullend pensioen, dan kom je al snel uit bij pensioensparen. Je kan hierbij perfect voor tak 23 kiezen. Het geld dat je stort in je pensioenspaarverzekering wordt dan geïnvesteerd in beleggingsfondsen. Je kan kiezen tussen twee stelsels:

    • Je spaart maximaal € 990 (in 2022). Je fiscaal voordeel bedraagt dan 30% op de premie. Met andere woorden, je geniet maximaal een belastingvoordeel van € 297.
    • Je spaart meer dan € 990, maar maximaal € 1.270 (in 2022). In dat geval bedraagt je belastingvoordeel 25% op de premie. Maximaal heb je dus een fiscaal voordeel van € 317,50. Opgelet, als je meer dan € 990 stort, dan doe je er goed aan om minstens € 1.188 te investeren. Pas vanaf dat bedrag ligt je fiscaal voordeel immers even hoog als wanneer je € 990 zou storten in het andere stelsel.

    Het maximale bedrag dat je kan storten, is voor elke Belg hetzelfde. Er is geen link met je inkomen. Je betaalt bij een pensioenspaarverzekering trouwens ook geen premietaks van 2%.

     

    Langetermijnsparen in tak 23

    Naast pensioensparen kan je ook aan langetermijnsparen doen. Ook hierbij kan je kiezen voor tak 23. Het principe is net hetzelfde als bij het pensioensparen: je investeert in beleggingsfondsen en je rendement hangt daarmee samen.

    Het fiscaal voordeel bij langetermijnsparen bedraagt 30% op de premie. Hoeveel je maximaal op jaarbasis mag storten in het langetermijnsparen, hangt af van je inkomen. Het absolute maximum bedraagt € 2.350 (in 2022). Bij langetermijnsparen betaal je wel 2% premietaks. Opgelet, de fiscale behandeling hangt af van de individuele situatie van elke spaarder en kan in de toekomst wijzigen.

    Via pensioensparen en langetermijnsparen in tak 23 krijg je dus mogelijk uitzicht op een hoger rendement, wat je beschermt tegen de gevolgen van de inflatie. En het levert je bovendien nog eens een stevig belastingvoordeel op! Twee voordelen die je maar beter niet laat liggen als je wil sparen voor een financieel appeltje voor de dorst!

     

    Vrij sparen of beleggen in tak 23

    Daarnaast kan je natuurlijk ook nog altijd beleggen in een tak 23-verzekering zonder dat daar een fiscaal voordeel via je belastingaangifte aan vasthangt. We noemen dit ook wel eens niet-fiscaal of vrij sparen in tak 23. Het belangrijkste verschil met pensioen- en langetermijnsparen in tak 23 is dat je vrij mag kiezen hoeveel je stort, maar dat die premies je geen belastingvoordeel via je fiscale aangifte opleveren. Wel is het zo dat je op een tak 23-verzekering geen roerende voorheffing betaalt, wat uiteraard ook een fiscale opsteker is. Alle andere troeven van tak 23, zoals hierboven beschreven, blijven verder behouden.

    Deel dit artikel