Wat met een groepsverzekering na ontslag?

Groepsverzekering: verschillende waarborgen

Een groepsverzekering bevat doorgaans verschillende waarborgen: een aanvullend pensioen, een overlijdensdekking, een waarborg arbeidsongeschiktheid , … Wat er precies gebeurt bij een verandering van werkgever of ontslag, verschilt naargelang de waarborg en hangt af van wat het pensioenreglement en de wetgeving voorzien: 

• Het opgebouwde aanvullend pensioen blijft verworven voor de werknemer.
• De waarborg arbeidsongeschiktheid wordt stopgezet.
• De overlijdensdekking stopt in principe ook, maar de werknemer kan er wel voor kiezen om bij overlijden minstens de verworven reserve uitgekeerd te krijgen.

Opgelet, ook al blijft het opgebouwde pensioenkapitaal verworven en juridisch eigendom van de werknemer, toch kan die dit kapitaal niet meteen laten uitkeren. Hij zal moeten wachten tot zijn pensionering.

Groepsverzekering na ontslag: vier opties

Wat kan de ex-werknemer doen met de opgebouwde pensioenreserve uit de groepsverzekering? Er zijn vier mogelijkheden:

1. Het gespaarde bedrag, de reserve, laten staan in de bestaande groepsverzekering van de vorige werkgever, al dan niet met een overlijdensdekking. Dit wordt ook ‘premievrij zetten’ genoemd. Er gebeuren dan geen verdere stortingen meer. De wettelijke rendementsgarantie wordt op dat moment bevroren en blijft op dit bevroren niveau van toepassing.
2. De reserve overdragen naar een onthaalstructuur van zijn vorige werkgever. Dit is een verzekering die de reserves beheert van werknemers die niet langer in dienst zijn.  Opgepast: de kenmerken (bv. kosten, gewaarborgde interestvoet en het type product als tak 21 of tak 23) kunnen verschillen van de huidige groepsverzekering. Ook is het belangrijk om te weten dat, bij een transfer naar een onthaalstructuur, het eventuele tekort tegenover de wettelijke rendementsgarantie afgefinancierd wordt. Binnen de onthaalstructuur is er dan ook geen verdere bescherming meer via de werkgever.
3. De reserve overdragen naar een onthaalstructuur bij de nieuwe werkgever, of naar de groepsverzekering van de nieuwe werkgever (als die geen onthaalstructuur heeft).
4. Je kan de reserve ook overdragen naar een pensioeninstelling die de winst onder de aangeslotenen verdeelt en de kosten beperkt, en die daarvoor erkend is door de FSMA. In de praktijk komen transfers naar deze pensioeninstellingen bijna niet voor.

Wat de beste keuze is, hangt af van de voorkeur van de werknemer zelf. Als de werknemer een lagere rentevoet wil vermijden, is het evenwel vaak aangewezen om de reserve te behouden in de bestaande groepsverzekering.

Er is geen verschil naargelang de werknemer ontslagen wordt of zelf ontslag neemt.

Als werknemer word je over al deze keuzemogelijkheden goed geïnformeerd via een brief die je van de pensioeninstelling of je vorige werkgever ontvangt naar aanleiding van je uitdiensttreding.

Naast de groepsverzekering kan de ex-werknemer verder een aanvullend pensioen opbouwen door premies te storten in een individueel contract Pensioensparen, Langetermijnsparen of door gewoon te sparen zonder fiscaal voordeel.

Wat met een groepsverzekering bij faillissement?

Ook dan blijft het opgebouwde pensioenkapitaal verworven voor de werknemer. Het opgebouwde pensioenkapitaal kan nooit teruggaan naar de werkgever of zijn schuldeisers.

Je werknemers extra voordelen geven? Lees hier alles over de groepsverzekeringen van NN.