Hoera! We leven en werken steeds langer. Maar hou je dat ritme wel vol? Heb je af en toe niet eens zin om te ontsnappen aan de ratrace van het drukke leven? Misschien wil je wel wat minder gaan werken of wil je iets vroeger stoppen met werken. Of je wil van job veranderen en eindelijk de job gaan doen waar je al jaren van droomt waarbij je jammer genoeg minder verdient. Of je wil meer tijd besteden aan jouw familie. Maar welke impact heeft dit op je inkomen?
In dit artikel
1. Een basiskapitaal opbouwen op een spaarrekening
Belgen zijn spaarders. Spaarrekeningen of spaarboekjes zijn nog altijd enorm populair. Eind 2024 stond er maar liefst 277,6 miljard euro op spaarrekeningen geparkeerd (Bron: VRT). Het is dan ook belangrijk om een basiskapitaal aan te houden op een spaarrekening. Dat bedrag dient om onverwachte kosten of uitgaven te dekken. Gemiddeld wordt een bedrag dat overeenkomt met minstens 3 nettomaandlonen als richtlijn gegeven. Ben je zelfstandige, dan mag dat nog iets meer zijn.
Voordelen spaarrekening
Geld onmiddellijk beschikbaar
Een spaarrekening heeft als grote voordeel dat je geld onmiddellijk beschikbaar is. Word je geconfronteerd met onverwachte facturen? Dan kan je snel het nodige geld van je spaarrekening afhalen.
Veilig
Een spaarrekening is een veilige oplossing. Je geniet dankzij het garantiefonds trouwens een bescherming tot maximaal 100.000 euro mocht de financiële instelling over kop gaan.
Fiscaal voordelig
Een spaarrekening is bovendien fiscaal voordelig. Een eerste schijf van intresten is jaarlijks vrijgesteld van roerende voorheffing.
Nadelen spaarrekening
Langlevenrisico
Je kan sparen op je spaarrekening en later regelmatig geld opnemen. Maar hoeveel moet je dan gespaard hebben om levenslang maandelijks geld af te halen? Dat is onmogelijk te bepalen, want niemand kan voorspellen hoe lang hij zal leven ... Door geld op te nemen, vermindert je spaarkapitaal of verdwijnt het misschien helemaal als je lang leeft.
Lage opbrengsten
De intrestvoet die je geniet op een spaarrekening is vandaag eerder laag. Je geld levert op een spaarrekening dus vaak minder rendement op in vergelijking met andere beschikbare financiële instrumenten.
Geen bescherming tegen inflatie
Het bedrag op je spaarrekening groeit, precies omwille van het lage rendement, niet in dezelfde verhouding als de stijging van de prijzen (inflatie). Met een spaarrekening ben je dus niet zeker van een regelmatig levenslang inkomen.
Vandaag biedt de spaarrekening een eerder laag rendement. Daarom biedt deze over het algemeen geen structurele bescherming tegen inflatie. Ze is daardoor minder geschikt als bron van een levenslang extra inkomen.
2. Beleggen in een fonds met dividenduitkering
Wat is een beleggingsfonds met dividendenuitkering?
Je kan een deel van je spaargeld investeren in beleggingsfondsen. Je hebt daarbij een ruime keuze tussen verschillende types van fondsen. Dividendfondsen, ook wel distributiefondsen genoemd, zijn één van de mogelijkheden. Deze fondsen keren elk jaar potentieel een deel van de opbrengst uit onder de vorm van een dividend.
Voordelen beleggingsfonds
Hoger potentieel rendement
Met een beleggingsfonds beleg je in o.a. aandelen en obligaties. Je mikt op een eventueel hoger rendement dan dat van andere spaarmiddelen, zoals een spaarrekening. Maar je hebt geen garanties. Leer meer over het kiezen tussen beleggingsfondsen, aandelen en trackers.
Potentieel extra inkomen
Een beleggingsfonds met uitkering van dividenden zorgt potentieel voor extra inkomsten.
Nadelen beleggingsfonds
Geen zekerheid
Ook al mik je op een hoger rendement dan op bijvoorbeeld een spaarrekening, toch bestaat de kans altijd dat het rendement tegenvalt. Je bent daarom bij dividendfondsen nooit zeker of er daadwerkelijk een dividend uitgekeerd zal worden. Alles hangt af van de opbrengsten en meerwaarden binnen het fonds. Daarnaast is er ook niet altijd een kapitaalgarantie.
Geen regelmatig inkomen
Dividenden worden meestal jaarlijks uitbetaald terwijl je wellicht een maandelijks aanvullend inkomen zoekt.
Fiscaal minder aantrekkelijk
Op een dividend betaal je 30% roerende voorheffing. De inkomsten uit dividenden bieden je dus niet alleen geen garanties op een levenslang regelmatig inkomen, maar zijn bovendien. En ze zijn fiscaal minder aantrekkelijk.
Een andere oplossing die je als investeerder of belegger kunt overwegen, is vastgoed. Je koopt dan een huis of appartement, en verhuurt dit. Zo bezorg je jezelf extra inkomsten.
Voordelen beleggen in vastgoed
Stabiele investering
Beleggen in vastgoed blijft een vaste waarde die minder onderhevig is aan economische schommelingen. De rechtstreekse aankoop van vastgoed is immers niet onderworpen aan beursrisico's.
Waardestijging op lange termijn
Vastgoed kan op langere termijn stijgen in waarde.
Maandelijkse huurinkomsten
Door te investeren in vastgoed bezorg je jezelf maandelijkse huurinkomsten.
Nadelen investeren in onroerend goed
Hoge kosten
Je mag de kosten verbonden aan een vastgoedproject niet onderschatten (aankoopprijs, registratiebelasting, notariskosten, onderhoudskosten …).
Risico’s met huurders
Het risico bestaat dat de huurder het pand slecht onderhoudt of dat hij de huur niet betaalt. Niet alleen kan dit je een financiële kater bezorgen, maar ook heel wat mentale zorgen.
Geen zekerheid over evolutie vastgoedprijzen
Zullen de vastgoedprijzen in de toekomst blijven stijgen? Niemand heeft een glazen bol. Het is ook mogelijk dat er op een bepaald moment een vastgoedcrisis ontstaat en de prijzen gaan dalen.
Geen 100% gegarandeerd inkomen
Een deel van de maandelijkse huurinkomsten heb je nodig om kosten te betalen die gepaard gaan met je vastgoedinvestering, bijvoorbeeld voor het onderhoud of herstellingen. Dit maakt dat je huurinkomsten niet volledig in aanmerking komen voor een gegarandeerd regelmatig inkomen. Ook kunnen investeringen in vastgoed tijdsintensief zijn: onderhoudswerken, zoeken naar huurders, …
Geen spreiding
Investeer je in vastgoed, dan wordt je geld niet automatisch gespreid over meerdere activa (zoals bij een beleggingsfonds).
4: Beleggen in een Tak 23 levensverzekering met geplande opvragingen
Afhankelijk van jouw beleggersprofiel kan je ook beleggen in een Tak 23 levensverzekering. Op die manier beleg je via een levensverzekering in beleggingsfondsen (die op hun beurt investeren in o.a. aandelen en/of obligaties).
Voordelen Tak 23
Hoger potentieel rendement
Je mikt op een hoger potentieel rendement dan via andere spaaroplossingen, maar dit is niet gegarandeerd. Sterke prestaties van de fondsen binnen de tak 23 levensverzekering kunnen voor een meerwaarde zorgen. 100% zeker is dit evenwel niet.
Geplande opvragingen
Met geplande opvragingen kan je voor jezelf op regelmatige tijdstippen extra inkomsten genereren.
Overlijdensuitkering
De reserve die overblijft in het contract bij je overlijden, wordt uitgekeerd aan de begunstigde bij overlijden die je hebt aangeduid in het verzekeringscontract.
Nadelen Tak 23
Geen gegarandeerd inkomen
Een Tak 23 levensverzekering bied je geen garanties op het vlak van rendement of kapitaal. De fondsen waarin je investeert, kunnen in waarde stijgen, maar ook dalen. In dat laatste geval bestaat de kans dat er geen ruimte meer is om opvragingen te doen.
Levert je fonds wel een meerwaarde op, dan is het ook mogelijk dat die niet groot genoeg uitvalt om aan je behoeften inzake extra inkomsten te voldoen. Je hebt geen zekerheid vooraf: sommige jaren zullen de meerwaarden hoger zijn, andere jaren lager of zelfs nihil
Risico van te grote opvragingen kapitaal
Vraag je te veel geld op, dan slinkt je kapitaal in je fonds(en). Zo vergroot je het risico dat je reserve volledig uitgeput raakt. Ook als je reserve te fel daalt, kun je geen opvragingen meer doen.
5: Start met een renteverzekering: levenslang en gegarandeerd
Er bestaan verzekeringen die specifiek zijn ontworpen om te voorzien in een extra inkomen. Zo kan je kiezen voor een verzekering die je een levenslange rente uitkeert. Deze staat bekend als een ‘renteverzekering van de nieuwe generatie’.
Voordelen van een renteverzekering van de nieuwe generatie
Levenslange zekerheid
Dit is een type renteverzekering die de zekerheid van een levenslange lijfrente combineert met een beleggingsverzekering.
Gegarandeerd maandelijks inkomen
Je trakteert jezelf op een regelmatige, gegarandeerde rente als aanvulling op jouw inkomen. Dit zorgt voor een maandelijks extraatje.
Behoud van je levensstandaard
Op die manier kan je je levensstandaard levenslang behouden, ook als je minder of anders wil gaan werken.
Nadelen van een renteverzekering van de nieuwe generatie
Marktrisico
Evoluties op de financiële markten kunnen een impact hebben op de waarde van uw investering, in positieve maar ook in negatieve zin.
Volatiliteitsrisico
Als de markten erg volatiel zijn, bestaat de kans dat er vaker wijzigingen aangebracht worden in de precieze investeringsmix van het fonds. Dit kan leiden tot bijkomende kosten die van invloed kunnen zijn op het rendement.
