Wil je maandelijks onze nieuwsbrief ontvangen met antwoorden op kapitale vragen rond onderwerpen die jij kiest zoals pensioen, successie en langer leven?
Wanneer je onderhandelt over een hypothecaire lening om een woning te kopen, wordt je al snel gevraagd om een schuldsaldoverzekering af te sluiten. Maar wat houdt een schuldsaldoverzekering precies in? Waarom is het belangrijk voor jou, en waar moet je op letten?
Als je een hypothecaire lening afsluit voor de aankoop van een woning en je overlijdt voordat de lening is afbetaald, dan moeten je erfgenamen de lening verder aflossen. Een schuldsaldoverzekering zorgt ervoor dat zij (een deel van) de resterende lening niet meer moeten terugbetalen. Een schuldsaldoverzekering is dus een vorm van overlijdensverzekering.
Met een schuldsaldoverzekering voorkom je financiële zorgen voor je nabestaanden. Als zij na je overlijden de lening verder moeten aflossen, lopen ze het risico dat ze de woning moeten verkopen omdat de hypotheeklasten te zwaar wegen. Met een schuldsaldoverzekering los je dit probleem op. Daarnaast vraagt de bank vaak zelf om een schuldsaldoverzekering, zodat zij verzekerd zijn dat het geleende bedrag wordt terugbetaald, ook als jij plotseling overlijdt.
Heb je een schuldsaldoverzekering en bijhorende hypotheeklening afgesloten vóór 2020? Dan zijn de premies voor je schuldsaldoverzekering (onder bepaalde voorwaarden) aftrekbaar via de Vlaamse woonbonus. Voor leningen en schuldsaldoverzekeringen vanaf 2020 is die woonbonus afgeschaft. In Brussel zijn premies voor schuldsaldoverzekeringen niet meer aftrekbaar sinds 2017. In Wallonië kan je, voor leningen en schuldsaldoverzekeringen die afgesloten werden tussen 1 januari 2016 en 31 december 2024 een bonus krijgen via de woonchèque (chèque-habitat). Voor leningen vanaf 2025 geldt die woonchèque niet meer. Lees hier meer over de actuele regels op het vlak van woonfiscaliteit.
Bovendien kan de premie voor je schuldsaldoverzekering jou op een andere manier een fiscaal voordeel opleveren. Namelijk door de jaarlijkse premie van de schuldsaldoverzekering in je belastingaangifte te vermelden in het vak voor pensioensparen. Zo kan je jaarlijks tot meer dan 300 euro belastingvoordeel genieten.
Je kunt een schuldsaldoverzekering combineren met andere verzekeringen voor een uitgebreidere financiële bescherming. Denk aan een levensverzekering, arbeidsongeschiktheidsverzekering, woonverzekeringen of een tak 23-verzekering.
Wanneer je een hypothecaire lening afsluit, is het essentieel om niet alleen naar de schuldsaldoverzekering te kijken, maar ook naar een kwalitatief kredietdossier. Dit dossier helpt bij het identificeren en inschatten van risico’s die je kunt tegenkomen, zoals het overlijden van een partner of een tijdelijke werkloosheid. Door je vermogen en risico's grondig in kaart te brengen, ben je beter voorbereid op financiële tegenslagen en kun je weloverwogen beslissingen nemen over de dekking die je nodig hebt. Lees hier meer over het belang van een kredietdossier.
Het verzekerde bedrag in je schuldsaldoverzekering volgt het saldo dat je moet terugbetalen van je hypothecaire lening.
Eerst en vooral moet je bepalen welk percentage van je ontleende kapitaal je wil verzekeren.
Hoe hoger het percentage dat verzekerd is, hoe beter je nabestaanden beschermd zijn. Hou er immers rekening mee dat de vaste kosten voor je gezin ook na jouw overlijden min of meer hetzelfde blijven, terwijl de inkomsten wellicht een forse duik nemen. Als je 100% verzekerd bent, hebben je nabestaanden meer gemoedsrust. Ze hoeven zich minder te maken over de lening.
Als je samen met je partner leent voor de aankoop of verbouwing van een woning, denk er dan aan om elk van beiden te verzekeren via een schuldsaldoverzekering. Niemand kan immers voorspellen wie van jullie eerst zal overlijden en wanneer dit gebeurt.
Het is mogelijk om beide partners te verzekeren via één en dezelfde schuldsaldoverzekering, maar het kan ook via twee aparte contracten.
Is er een groot verschil op inkomensvlak tussen beide partners, dan kan je bijvoorbeeld de ene partner 100% verzekeren en de andere 75%. Op die manier verlaag je de premie voor je schuldsaldoverzekering. Die hangt immers samen met het verzekerde bedrag.
De premie van een schuldsaldoverzekering wordt berekend aan de hand van de volgende criteria:
Een schuldsaldoverzekering is niet verplicht, maar in werkelijkheid wel onmisbaar als je een hypotheeklening neemt.
Je hebt de keuze om je schuldsaldoverzekering te betalen via regelmatige betalingen, zoals maandelijks, jaarlijks, of met een eenmalige premie. Dit hangt natuurlijk af van wat het beste past bij jouw budget.
Traditioneel betalen veel mensen de premies gedurende 2/3 van de looptijd van hun hypotheeklening. Bijvoorbeeld, als je een krediet afsluit voor 20 jaar, betaal je de premies voor de schuldsaldoverzekering gedurende 13 jaar. En natuurlijk blijf je ook in die laatste 7 jaar verzekerd! Tegenwoordig bieden veel verzekeraars ook de mogelijkheid om de premies over de volledige looptijd van je woonkrediet te spreiden. Dit betekent dat je jaarlijkse premie lager ligt, maar je betaalt in totaal iets meer dan wanneer je over 2/3 van de looptijd betaalt.
Daarnaast kun je kiezen voor een eenmalige premie, waarmee je direct van de volledige premie af bent. Dit brengt een risico met zich mee: als jij of je partner kort na het afsluiten van de verzekering komt te overlijden, heb je mogelijk veel premie betaald.
Het is raadzaam om samen met je makelaar te kijken naar de optie die best past bij je persoonlijke financiële situatie. Gespreide premies, een eenmalige premie of een combinatie van beiden (een grotere startpremie en dan lagere regelmatige premies) zijn mogelijk.
Kan je een schuldsaldoverzekering opzeggen? Ja, dat kan. Al hou je best rekening met enkele aandachtspunten, zoals de risico's van onverzekerd zijn en mogelijke voordelen die je verliest bij een overstap naar een andere verzekeraar. Daarnaast is het goed om te controleren of je recht hebt op terugbetaling van een eenmalige premie, want dat kan invloed hebben op je financiële situatie. Verzekering opzeggen? Hou hier rekening mee.
Dankzij je schuldsaldoverzekering neemt de verzekeringsmaatschappij (een gedeelte van) de resterende leninglast van je hypothecaire lening over wanneer je overlijdt. Maar wat als je arbeidsongeschikt wordt door een ziekte of ongeval en blijven werken geen optie meer is?
Voor dit risico kan je een aantal aanvullende waarborgen nemen in je schuldsaldoverzekering. Je kan daarnaast nog andere bijkomende dekkingen onderschrijven. Daarvoor betaal je dan wel een extra premie, maar je geniet wel extra bescherming. Ontdek de extra waarborgen in een schuldsaldoverzekering.
Bij een scheiding is het belangrijk om goed na te denken over wat er met je schuldsaldoverzekering gebeurt, afhankelijk van of je de woning verkoopt of behoudt. Je kunt de polis omzetten naar een gewone overlijdensverzekering, aanpassen voor een nieuw krediet, of zelfs de reserve overzetten naar een pensioenspaarverzekering. Controleer altijd de begunstigingsclausules om ervoor te zorgen dat het geld bij de juiste personen terechtkomt. Ontdek meer over je opties bij een scheiding.
Ontdek de schuldsaldoverzekering van NN.
Lees er alles over in onze heldere gids over sparen en beleggen.
Word een kei in sparen en beleggen
Uitschrijven in één klik.
Door je inschrijving geef je toestemming om deze nieuwsbrief maandelijks te ontvangen. Meer info vind je in onze privacyverklaring.
