Gewaarborgd inkomen als zelfstandige na je 50ste: nuttig, en betaalbaar

Waarom is inkomensbescherming bij zelfstandige noodzakelijk?

Een inkomensverzekering is een must voor elke zelfstandige. Waarom? Als zelfstandige krijg je bij arbeidsongeschiktheid enkel een beperkte uitkering via het ziekenfonds. Dat bedrag ligt vaak een stuk lager dan wat je gewoon bent. Een inkomensverzekering vult dat aan en zorgt voor financiële continuïteit wanneer je tijdelijk uitvalt. Ontdek hier waarop je precies recht hebt.

Veel besef, maar weinig actie

Veel zelfstandigen begrijpen dat ze financieel kwetsbaar zijn als ze langdurig arbeidsongeschikt worden, maar hebben nog geen maatregelen genomen. Dat blijkt uit de Financiële Gemoedsrustbarometer 2025, een initiatief van NN. Enkele opvallende cijfers:

• 44% van de zelfstandigen ouder dan 50 ziet een langdurige arbeidsongeschiktheid als een financiële ramp. Bij eenmanszaken (ondernemers zonder vennootschap) stijgt dat tot 57%.
• Niettemin beschikt slechts 36% van de zelfstandigen ouder dan 50 over een inkomensverzekering. Bij eenmanszaken zakt dat zelfs naar 28%.

Met andere woorden, zelfstandigen weten dat het financiële risico groot is, maar slechts een minderheid beschermt zich effectief.

Instappen na je 50ste: is het te laat?

Veel ondernemers denken dat ze te oud zijn om nog een inkomensverzekering te nemen. Ten onrechte. Als je in goede gezondheid verkeert, liggen de premies voor vijftigplussers weliswaar wat hoger dan voor jongere leeftijden, maar het verschil is vaak kleiner dan gedacht.

De Financiële Gemoedsrustbarometer toont immers aan dat zelfstandigen de premie voor een inkomensverzekering gemiddeld met 25 tot 50% overschatten. Bovendien kun je zelf keuzes maken die de premie drukken.

3 manieren om de premie van je gewaarborgd inkomen te verlagen

Je kunt de kostprijs van je inkomensverzekering, uitgedrukt in een jaarpremie, op verschillende manieren verlagen.

1. Kies voor een langere eigenrisicotermijn

Je inkomensverzekering bevat een eigenrisicotermijn, ook wel carenstijd genoemd. Dat betekent dat er pas een rente uitgekeerd wordt  als je periode van arbeidsongeschiktheid een bepaalde minimumduur overschrijdt. Naargelang de precieze voorwaarden van je contract begint de uitkering pas na het verstrijken van de eigenrisicotermijn, of krijg je wel degelijk een rente uitgekeerd met terugwerkende kracht (vanaf je eerste dag arbeidsongeschiktheid). In elk geval zorgt een langere eigenrisicotermijn voor een lagere premie.

Als je over een financiële reserve beschikt die groter is dan zes nettomaandlonen, dan is een eigenrisicotermijn van 90 dagen zeker het overwegen waard. Ligt je financiële buffer lager, dan is een eigenrisicotermijn van 30 dagen aangewezen.

2. Overweeg een tijdelijke uitkering

In je inkomensverzekering kan je opteren voor een rente die bij arbeidsongeschiktheid uitgekeerd wordt tot je wettelijke pensioenleeftijd. Maar je kan in sommige gevallen ook kiezen voor een tijdelijke rente-uitkering, wat vaak een overbruggingsrente genoemd wordt. Ben je voor langere tijd arbeidsongeschikt, dan krijg je een maandelijkse rente uitbetaald gedurende een maximale periode van bijvoorbeeld 36 maanden. Het spreekt voor zich dat je, als je de voorkeur geeft aan een tijdelijke rente, een lagere premie betaalt voor je inkomensverzekering.

3. Vergeet het fiscaal voordeel niet

De premie van een inkomensverzekering is vaak fiscaal aftrekbaar als beroepskost. Dit maakt dat de nettokost van je inkomensverzekering lager ligt dan de premie die je betaalt.

Hoeveel kost een gewaarborgd inkomen na 50 jaar?

Wat betaal je dan precies voor een inkomensverzekering? Elke verzekeraar hanteert natuurlijk zijn eigen tarieven, maar in de tabel hieronder vind je richtpremies. Die geven je een idee van de grootteorde van de premies naargelang je leeftijd, de eigenrisicotermijn in je contract en de keuze voor een tijdelijke rente-uitkering of niet.

Je bent 50 jaar.

Je bent 55 jaar.

Je bent 60 jaar.

De premies zijn indicatief voor een inkomensverzekering die in een rente voorziet van € 3.000 per maand (niet-geïndexeerd). Er wordt een rente uitgekeerd vanaf 25% arbeidsongeschiktheid.

Conclusie: zekerheid is geen leeftijdskwestie

Een inkomensverzekering is geen overbodige luxe, maar een verstandige bescherming, ook na je 50ste. De kans op langdurige arbeidsongeschiktheid neemt toe met de leeftijd, en de premie hoeft geen obstakel te zijn. Die schommelt doorgaans tussen 80 en 110 euro per maand, en je krijgt er financiële gemoedsrust voor in de plaats.

Voor zelfstandigen van 50 jaar en ouder is een inkomensverzekering dan ook een doordachte keuze. Je inkomen blijft immers de motor van je leven, ook in de tweede helft van je carrière.

Lees hier alles over de oplossingen van NN om jezelf als zelfstandige te beschermen tegen bepaalde risico’s.