Le revenu garanti en tant qu'indépendant après l’âge de 50 ans : utile et abordable

Pourquoi une protection des revenus est-elle indispensable pour les indépendants ?

Une assurance revenu garanti est une nécessité absolue pour chaque indépendant.  Pourquoi ? En tant qu'indépendant, vous ne touchez, en cas d'incapacité de travail, qu'une allocation limitée. Ce montant est souvent bien plus faible que ce à quoi vous êtes habitué. Une assurance revenu garanti complète cette allocation et assure la continuité financière, si vous êtes temporairement en incapacité de travail. Découvrez ici ce à quoi vous avez exactement droit.

Beaucoup de prise de conscience, mais peu d'action

Beaucoup d'indépendants ont conscience du fait qu’ils sont financièrement vulnérables s’ils tombent en incapacité de travail pendant une longue période, mais n’ont pas encore pris de mesures. C'est ce qui ressort du Baromètre de la Sérénité financière 2025, une initiative de NN. Quelques chiffres frappants :

• 44% des indépendants de plus de 50 ans considèrent une incapacité de travail de longue durée comme une catastrophe financière. Pour les entreprises unipersonnelles (entrepreneurs sans société), ce chiffre monte à 57 %.
• Néanmoins, seuls 36 % des indépendants de plus de 50 ans disposent d'une assurance revenu garanti. Pour les entreprises unipersonnelles, ce pourcentage tombe même à 28 %.

En d'autres termes, les indépendants savent que le risque financier est grand, mais seule une minorité se protège effectivement.

S 'embarquer après 50 ans : est-il trop tard ?

Beaucoup d'entrepreneurs pensent qu'ils sont trop vieux pour encore souscrire une assurance revenu garanti.  Ils ont tort. Si vous êtes en bonne santé, les primes pour les personnes de plus de 50 ans sont certes un peu plus élevées que pour les plus jeunes, mais la différence est souvent plus faible que vous ne le pensez.

Le Baromètre de la Sérénité financière démontre en effet que les indépendants surestiment de 25 à 50 % le montant de la prime pour une assurance revenu garanti. En outre, vous pouvez vous-même faire des choix qui permettront de réduire cette prime.

3 façons de réduire la prime de votre revenu garanti

Vous disposez de différentes manières pour réduire le coût de votre assurance revenu garanti, exprimé en une prime annuelle.

1. Optez pour un délai de carence plus long

Votre assurance revenu garanti comprend un délai de carence ou de risque propre. Cela signifie qu'on ne procédera au versement d'une allocation que si la période d'incapacité de travail dépasse une certaine durée minimum. En fonction des conditions exactes de votre contrat, la prestation ne commencera qu’après l’expiration du délai de carence, ou vous percevrez un versement avec effet rétroactif (dès votre premier jour d’incapacité de travail).  Dans tous les cas, un délai de carence plus long entraîne une prime moins élevée.

Si vous disposez d'une réserve financière supérieure à six salaires mensuels nets, un délai de risque propre de 90 jours mérite certainement d’être envisagé. Si votre coussin financier est plus faible, un délai de carence de 30 jours est indiqué.

2. Envisagez une indemnité temporaire

Dans votre assurance revenu garanti, vous pouvez opter pour une rente qui sera versée, en cas d'incapacité de travail, jusqu'à l'âge de votre pension légale. Mais dans certains cas, vous pouvez également opter pour le versement d'une rente temporaire, souvent appelée rente transitoire. Si vous êtes en incapacité de travail pendant une période plus ou moins longue, vous toucherez une allocation mensuelle pour une période maximale de, par exemple, 36 mois. Il va sans dire que si vous optez pour une rente temporaire, vous payerez une prime moins élevée pour votre assurance revenu garanti.

3. N'oubliez pas l'avantage fiscal

La prime d'une assurance revenu garanti peut souvent être déduite fiscalement comme frais professionnels. Cela signifie que le coût net de votre assurance revenu garanti est inférieur à la prime que vous payez.

Combien coûte un revenu garanti après 50 ans ?

Que payez-vous exactement pour une assurance revenu garanti ? Chaque assureur applique naturellement ses propres tarifs, mais dans le tableau ci-dessous, vous trouverez des primes indicatives. Elles vous donnent une idée du coût de la prime en fonction de votre âge, de la durée du délai de carence dans votre contrat et du choix du versement ou non d'une rente temporaire.

Vous avez 50 ans.

Vous avez 55 ans.

Vous avez 60 ans.

Les primes sont données à titre indicatif pour une assurance revenu garanti qui prévoit une rente de € 3.000 par mois (non indexée). La rente est versée à partir d'une incapacité de travail de 25%.

Conclusion : la sécurité n'est pas une question d'âge

Une assurance revenu garanti n'est pas un luxe superflu, mais une protection sensée, même après 50 ans. Le risque d'une incapacité de travail de longue durée augmente avec l'âge et la prime ne doit pas constituer un obstacle. Celle-ci oscille en général entre 80 et 110 euros par mois, et elle vous donne en retour une sérénité financière.

Une assurance revenu garanti est donc un choix bien réfléchi pour les indépendants âgés de 50 ans et plus. Vos revenus restent en effet le moteur de votre vie, même dans la seconde moitié de votre carrière.

Lisez ici tout ce que vous devez savoir au sujet des solutions de NN pour vous protéger contre certains risques en tant qu'indépendant.