Les risques financiers après votre départ à la retraite : pourquoi un plan est nécessaire
Une fois que vous êtes pensionné(e), vous devez faire face à différents risques financiers. Si vous y accordez trop peu d'attention, vous risquez d'épuiser trop rapidement votre épargne. De quels risques s'agit-il ?
1. Le risque de vivre longtemps
Vous avez une bonne chance de vivre jusqu'à 90, ou même 100 ans. Pour une femme de 65 ans, cette chance d'atteindre 90 ans est de 48%, celle de devenir centenaire, de 5%. (source: Note NN pour une plus longue vie 2022). Atteindre plus de 90 ans n'est donc plus une exception. Mais ceci augmente d'autant le risque que votre patrimoine ne suffise pas. 40 % des pensionnés (jusqu'à 79 ans) s'en font pour cela, comme l'a démontré une étude de NN Group en 2025 (NN Longevity Survey 2025).
2. Devenir dépendant
34 % des hommes de plus de 85 ans et 51 % des femmes de la même tranche d'âge ont à l'heure actuelle besoin de soins professionnels de longue durée (l’Agence InterMutualiste, chiffres de 2022). Le prix de ces soins peut rapidement s'élever, parmi lesquels les coûts pour une maison de repos et les soins à domicile.
3. Le décès de votre conjoint
Si vous cohabitez et un de vous deux en vient à décéder, ceci peut avoir des conséquences financières pour le partenaire survivant. Les revenus peuvent baisser, mais les frais fixes (le logement, l'énergie, ...), eux, restent les mêmes. Lisez ceci pour connaître les conditions pour toucher une pension de survie. De plus, il y a de réelles chances que le survivant vive encore longtemps.
4. Le risque de l'inflation
L'inflation touche également les pensionnés, plus particulièrement ceux qui doivent faire appel à leur épargne pour maintenir leur niveau de vie. En effet, l'inflation ronge le pouvoir d'achat du capital que vous vous êtes constitué. Si vous êtes pensionné à 65 ans et qu'il y a une inflation de 2.5%, les prix auront doublé quand vous aurez atteint 94 ans. Si l'inflation est encore plus élevée, si elle avoisine par exemple les 4,5%, ce doublement aura déjà lieu aux alentours de votre 80e anniversaire. Voilà comment protéger votre pension complémentaire de l'inflation.
5. Des retraits mensuels trop élevés (décumul)
Des dépenses impulsives peuvent éroder votre patrimoine, tout comme des retraits mensuels trop élevés. Les dépenses impulsives constituent surtout un risque au cours des premières années de votre retraite (les ‘go go years’).Tenez compte du fait que, pour maintenir votre niveau de vie, ces retraits mensuels ne feront qu'augmenter au cours des années. Mais combien de temps allez-vous pouvoir soutenir cela ? Divisez votre capital de départ par le nombre attendu de retraits mensuels, et vous aurez une indication. Mais dans ce cas, vous partez du principe que votre rendement net suit l'inflation. Si ce rendement net est inférieur à l'inflation, tôt ou tard, vous finirez sur la paille. Évidemment, votre durée de vie jouera également un rôle. ‘Désépargner de façon contrôlée’, tel est donc le conseil : vous étalez alors stratégiquement le capital disponible pour arriver au bout de la route.
6. Si vous ne risquez rien, vous risquez plus
Si vous laissez votre argent sur un compte d’épargne, vous perdrez en pouvoir d’achat à cause de l’inflation. Investir est donc une piste intéressante à considérer : cela vous donne éventuellement la perspective d’un rendement plus élevé qu’un compte d’épargne et peut vous offrir la possibilité d'égaler ou même de dépasser l'inflation. Mais investir comporte également des risques et ce n’est pas donné à tout le monde : votre goût du risque, votre horizon d’investissement et votre capacité financière déterminent également si investir est une chose pour vous.
Quelques conseils pour nouer les deux bouts avec votre pension
Conseil 1: établissez un planning financier pour une plus longue période !
La planification financière n'est pas seulement importante pour la constitution de votre patrimoine en vue de votre retraite, elle l'est également une fois que vous êtes pensionné. Un conseiller financier peut vous y aider. Ayez toujours une perspective à long terme en tête, parce que vous atteindrez peut-être 90 ans, ou même plus. Il vaut donc mieux planifier pour une vie de centenaire, plutôt que de constater à 80 ans que votre épargne est épuisée.
Conseil 2. Augmentez vos rentrées mensuelles pendant votre retraite
Examinez comment vous pouvez compléter votre pension légale avec d'autres rentrées régulières :
Les revenus de placements
Pour maintenir votre pouvoir d'achat, le rendement de votre épargne doit être au moins équivalent à l'inflation. Faire des placements au moyen d'une assurance-vie de la branche 23 peut vous donner la perspective d'un rendement intéressant.
Les revenus locatifs
En moyenne, l'immobilier est un investissement stable qui résiste à l'inflation et qui, de plus, réduit le risque de vivre plus longtemps. Si vous louez un immeuble, vous pouvez compter sur des revenus locatifs. N'oubliez cependant pas que la location entraîne également des frais (p.ex. pour les rénovations) et qu'il y a parfois des périodes sans locataire. Une alternative éventuelle est d'investir dans l'immobilier coté en bourse (des fonds d'investissement).
Un paiement en rente de la branche 23
Vous pouvez vous offrir un revenu supplémentaire à vie via un produit à rente de la branche 23. Ainsi, vous vous assurez une belle sécurité financière supplémentaire. Vous pourriez par exemple planifier de telle façon que les versements en rente couvrent pour toute votre vie vos dépenses nécessaires. Vous pourriez utiliser le reste de votre patrimoine pour investir dans des produits plus risqués, ce qui pourrait vous offrir un potentiel à la hausse susceptible de dépasser l'inflation au cours du temps. Lisez ici comment vous pouvez vous assurer un revenu supplémentaire à vie.
Conseil 3: continuez à travailler après votre pension
Qu'en est-il de vos revenus si vous continuez à travailler après votre pension ? En tant que pensionné, vous pouvez continuer à gagner de l'argent sans limite (tout en touchant la totalité de votre pension)
- si vous avez 66 ans ou plus ou
- si vous n'avez pas encore atteint 66 ans, mais avez travaillé au moins 45 ans au début de votre pension.
Attention : « sans limite » ne signifie pas toujours « sans imposition ». Celui qui opte pour un flexijob, peut de toute façon continuer à gagner de l'argent sans être imposé.
Vous n'avez pas encore 66 ans et vous n'avez pas 45 années de carrière, mais vous êtes déjà pensionné ? Alors, vous pouvez gagner de l'argent, mais dans certaines limites. Lisez ceci pour tout connaître sur la différence entre une pension anticipée et une prépension ou RCC
Conseil 4: Donnez intelligemment, mais pas trop tôt
Vous avez l'intention de faire un don à votre/vos enfant(s) ? Examinez alors d'abord votre plan financier, pour être sûr qu'il restera, après ce don, assez d'argent jusqu'au décès du conjoint survivant. Il y a le risque qu'il n'y ait pas assez d'argent, mais vous voulez quand même déjà faire maintenant un don pour contourner l'impôt successoral ? Optez alors pour un don où vous gardez l'usufruit. Pour être clair : vous ne devez absolument pas vous sentir obligé de faire un don à vos enfants ou à vos petits-enfants. Cela reste votre libre choix. Découvrez comment fonctionne une donation ?
