Celui qui est jeune a d'autres choses en tête que la pension ou l'épargne-pension! L'épargne-pension est quand même quelque chose pour les vieux ! Ou non ? Quel âge devez-vous avoir pour entamer votre épargne-pension ? Et à quel âge est-il préférable de commencer ?
Ce n’est pas que vous deviez directement commencer votre épargne-pension à partir du premier jour où vous gagnez de l’argent. À ce moment-là, votre retraite est encore tellement éloignée et vous avez tant d’autres priorités : une voiture, une maison, ... De plus, certaines formes d’épargne pour votre pension sont (fiscalement) moins intéressantes dans un certain nombre de situations, comme l’épargne à long terme tant que vous remboursez un prêt hypothécaire. Notre conseil sera donc nuancé : commencez "le plus vite possible". Réglementairement, vous devez cependant avoir l’âge de 18 ans.
Si vous optez pour une assurance épargne-pension avec un taux d’intérêt garanti, le fait de commencer tôt a un double effet positif : non seulement la somme épargnée sera bien plus importante en fin de compte, parce que vous avez commencé tôt, mais les intérêts seront également plus élevés, parce que l’argent rapportera sur une bien plus longue période ! Le bénéfice sera donc double.
Si vous optez pour une assurance épargne-pension de la branche 23, vous avez l’avantage que des résultats éventuellement plus faibles peuvent être compensés sur une plus longue période. Une assurance épargne-pension de la branche 23 vous offre la perspective d’un plus haut rendement qu’une solution de la branche 21, mais le risque est également plus important.
Vous pensez peut-être ‘j’épargnerai (plus) plus tard, parce que je gagnerai plus’ ? Il y a 20 ans, ce raisonnement pouvait se tenir. Maintenant, la situation sur le marché du travail n’est pas facile pour les salariés plus âgés. Ils sont souvent considérés comme de la main-d’œuvre coûteuse et il n’y a plus de sécurité. Qui ose encore affirmer avec une certitude de 100 % qu’il gagnera plus entre 50 et 60 ans qu’entre 30 et 40 ?
Vous avez reporté votre épargne pension aux calendes grecques, quand vous étiez jeune ? Alors, sachez qu’il n’est (presque) jamais trop tard. Il est toujours possible de commencer, même à 55 ans. Celui qui disposera d'une petite pension complémentaire parce qu'il aura commencé tard, sera toujours avantagé par rapport à celui qui doit se satisfaire de sa pension légale ! Mais à cause de la durée limitée, qui peut encore être épargné, le montant épargné ne sera pas comparable à celui d'une personne qui a déjà commencé à épargner pour sa pension à l'âge de 25 ans. L'âge limite pour l'épargne-pension est de 64 ans, mais plus on commence tôt, plus longtemps vous pourrez en profiter. De plus, n’oubliez pas que racheter votre épargne-pension ou une liquidation anticipée n’est jamais intéressante.
Celui qui commence tard, mais avant votre 55e anniversaire, a cependant une possibilité de maximiser son avantage. Normalement, un prélèvement anticipatif de 8 % est appliqué au moment du 60ème anniversaire. Ceci ne signifie pourtant pas que vous deviez arrêter votre épargne-pension à ce moment-là. Bien au contraire, il est même particulièrement intéressant de continuer à faire de l’épargne-pension entre 60 et 64 ans. En effet, vous continuez à bénéficier d’un avantage fiscal sur les primes que vous versez à ce moment-là, mais le capital que vous constituez avec ces primes ne sera plus imposé !
Chaque situation est différente. Pourtant, le conseil ’commencez le plus tôt possible‘ est utile pour tout le monde. Rien n’est plus sûr que d’entamer tôt son épargne pension !
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