Als zelfstandige ontkom je niet aan risico’s — die horen nu eenmaal bij het ondernemerschap. Maar dat betekent niet dat je alles zomaar aan het toeval moet overlaten. Er zijn vandaag heel wat manieren om je privévermogen te beschermen, zelfs wanneer het professioneel even tegenzit. We zetten de belangrijkste opties voor je op een rij.
Eenmanszaak of vennootschap?
Als zelfstandige kan je kiezen voor een eenmanszaak of een vennootschap. Beide hebben voor- en nadelen.
De eenmanszaak
Bij een eenmanszaak is je privévermogen niet afgescheiden van het vermogen van je zelfstandige activiteit. Dit maakt dat je mogelijk met je privévermogen moet instaan voor eventuele schulden van je zaak.
De vennootschap
Kies je voor een vennootschap zoals een BV (Besloten Vennootschap), NV (Naamloze Vennootschap) of CV (Coöperatieve Vennootschap), dan ben je slechts beperkt aansprakelijk en blijft je privévermogen afgeschermd van de schulden van je onderneming. Opgelet, bij bepaalde vennootschapsvormen, zoals een VOF, ben je toch onbeperkt aansprakelijk.
De impact op je aansprakelijkheid is natuurlijk maar één criterium om al dan niet voor een vennootschap te kiezen. Aan een vennootschap hangen bijvoorbeeld meer administratieve en boekhoudkundige verplichtingen vast dan aan een eenmanszaak. Of je opteert voor een vennootschap of niet, hangt samen met je persoonlijke situatie, je bedrijfsvisie en je toekomstplannen.
Bescherm je woning
Via een ‘verklaring van onbeslagbaarheid van de gezinswoning’ voorkom je dat schuldeisers van je onderneming achter je woning aangaan, ook in geval van een faillissement. Maar de bescherming is beperkt. Zo vallen privéschulden niet onder de waarborg, en geldt de bescherming enkel voor schulden die ontstaan na het ondertekenen van de verklaring.
Niettemin is zo’n verklaring erg aangewezen, zowel voor zelfstandigen met een eenmanszaak als voor zelfstandigen met een vennootschap. Want ondernemers die voor een NV, BV of CV gekozen hebben, kunnen nog steeds persoonlijk aansprakelijk gesteld worden voor beroepsfouten als bestuurder. En dat zelfs na hun loopbaan.
Wil je zo’n verklaring afleggen? Maak dan een afspraak bij de notaris.
Pas je huwelijksstelsel aan
Ben je getrouwd, of ben je van plan om dat te doen? Dan kan je kiezen voor het stelsel van scheiding van goederen. Zo vermijd je alvast dat er een gemeenschappelijk vermogen ontstaat dat opeisbaar wordt voor schuldeisers.
Verzeker je tegen risico’s en onverwachte gebeurtenissen
Wettelijk verplichte verzekeringen
Naargelang de sector waarin je actief bent als ondernemer, ben je wettelijk verplicht om bepaalde verzekeringen te nemen. Zo is er bijvoorbeeld de tienjarige aansprakelijkheidsverzekering in de bouwsector, een verzekering objectieve aansprakelijkheid (voor horeca-ondernemers, sportzalen, …), beroepsaansprakelijkheidsverzekering (voor architecten, verzekeringsmakelaars, artsen, …), enz. Je makelaar vertelt je welke verzekeringen verplicht zijn voor jouw zelfstandige activiteit.
Sluit een verzekering Bestuurdersaansprakelijkheid af
Niet wettelijk verplicht, maar wel sterk aangeraden. ’Een verzekering Bestuurdersaansprakelijkheid schermt je privévermogen af voor fouten die je als bestuurder van een vennootschap maakt. Onmisbaar dus voor elke ondernemer met een vennootschap!
Neem een verzekering Gewaarborgd inkomen
Ben je langdurig arbeidsongeschikt door ziekte of een ongeval? Dan is de kans groot dat je inkomsten een duik naar beneden nemen. Je krijgt wel een vervangingsinkomen vanuit het Riziv, maar die ligt doorgaans een pak lager dan je reguliere inkomsten. Een verzekering Gewaarborgd inkomen bezorgt je een extra uitkering bovenop die van de ziekteverzekering, zodat je inkomensdaling beperkt blijft.
Lees hier alles over de voordelen van een verzekering Gewaarborgd inkomen.
Sluit een Bedrijfsleidersverzekering of omzetverzekering af
Als ondernemer met een vennootschap ben je vaak de centrale schakel in je bedrijf. Bij ziekte of een ongeval kan je uitval leiden tot een forse daling van de bedrijfsinkomsten. De kosten verbonden aan de vennootschap dalen evenwel niet bij arbeidsongeschiktheid. Daarom kan een Bedrijfsleidersverzekering of omzetverzekering zeker nuttig zijn. Die voorzien in een maandelijkse uitkering voor de vennootschap. Zo blijft de continuïteit van het bedrijf verzekerd en wordt je persoonlijke financiële buffer beschermd. Ontdek hier meer over de voordelen van een bedrijfsleidersverzekering.
Spaar voor een aanvullend pensioen
Het gemiddeld wettelijk pensioen van zelfstandigen ligt een stuk lager dan dat van werknemers, laat staan van ambtenaren. Als ondernemer is het dus zaak om zelf te sparen voor een aanvullend pensioen. Je beschikt gelukkig over heel wat oplossingen om zo’n appeltje voor de dorst bijeen te sparen. Hier lees je meer over oplossingen om zorgeloos met pensioen te gaan.
Een belangrijk voordeel is dat de opgebouwde reserves binnen een aanvullend pensioenplan (zoals een VAPZ, IPT of POZ) beschermd zijn tegen schuldeisers, ook bij een faillissement. Overlijd je, dan wordt het kapitaal van je pensioenplan (dit is een levensverzekering) rechtstreeks uitgekeerd aan de begunstigde(n). Het is één van de redenen waarom een levensverzekering een sterk alternatief is voor een testament.
Je merkt het, je kan als zelfstandige je privévermogen op verschillende manieren beschermen. Stel dit niet uit, ga meteen over tot actie.
Deze publicatie biedt algemene informatie en is geen persoonlijk advies. De inhoud kan in de toekomst wijzigen.
