Stel een financieel plan op
Om jezelf in de toekomst gemoedsrust te gunnen, stel je best een concreet financieel plan op. Daarin beschrijf je je financiële situatie vandaag, licht je je doelen in de toekomst toe, en lijst je op hoe je die doelen op financieel vlak wilt realiseren. Lees hier hoe je een financieel plan opstelt.
Vermogen opbouwen via de beleggingspiramide
Veel mensen verliezen rendement door gebrek aan doel en structuur in hun vermogensopbouw. Aan de hand van een beleggingspiramide is het echter mogelijk je spaargeld te structureren.De basis van deze piramide bestaat uit je spaarrekening en je lopende rekening. Deze basis moet stevig zijn, al was het maar om onverwachte uitgaven op te vangen. Er wordt over het algemeen aangenomen dat zo'n buffer driemaal het maandelijkse inkomen moet bedragen. Dat geld blijft altijd beschikbaar, maar brengt weinig op. Wanneer de inflatie hoger is dan het rendement van de spaarrekening verlies je zelfs geld. Daarom moet zoveel mogelijk geld - geld dat je niet onmiddellijk nodig hebt - gestopt worden in de verschillende lagen van de piramide.
Een beleggingsportefeuille samenstellen volgens de beleggingspiramide
Iedereen kan deze piramide verder invullen in functie van zijn eigen doelstellingen, beleggingshorizon en beleggersprofiel. Een beleggingsportefeuille opstellen volgens dit principe geeft een doordachte beleggingsstrategie. Zo heb je een gezonde structuur en kun je beleggen met een doel, waarbij de risico's beperkt worden en toch de mogelijkheid bestaat tot een hoger rendement.
Laag 1: beleggingen met netto kapitaalgarantie
In de eerste laag zitten tak 21-levensverzekeringen, beleggingen met een gewaarborgd rendement, kasbons of termijnrekeningen. Het zijn veilige investeringen en geven een rendement dat meestal beter is dan een spaarrekening. Dit geld is dan wel niet onmiddellijk beschikbaar, normaal gezien heb je het ook niet direct nodig. Let op: voor tak 21-producten met een looptijd van 8 jaar of minder bedraagt de roerende voorheffing 30%. Je moet ook rekening houden dat de gewaarborgde interest beperkt zal zijn tot maximaal om en bij 2 of 3%. Mogelijk krijg je een winstdeelname, maar die is niet gegarandeerd. Vergeet ook niet dat er instapkosten verschuldigd zijn (max. 4,5 %), en soms ook een beheerscommissie (max. 0,3 %). Kapitaalbehoud is dus, zelfs in het geval van tak 21-levensverzekeringen, een relatief begrip...
Laag 2: collectieve beleggingen zonder kapitaalgarantie
Potentieel meer rendement, maar tegen een hoger risico
In de tweede laag zitten beleggingen zonder gewaarborgd kapitaal, zoals beleggingsfondsen in aandelen en tak 23-levensverzekeringen. Deze beleggingen bieden zicht op een hoger rendement dan dat uit de onderste lagen, maar het risico ligt hoger. Het rendement noch het behoud van het kapitaal zijn verzekerd. Toch kun je binnen deze laag ook een onderverdeling maken volgens het risico: obligaties met een goede rating zijn meestal veiliger dan aandelen, maar high yield obligaties kunnen risicovoller zijn dan aandelen. Op tak 23-verzekeringsproducten betaal je geen roerende voorheffing, tenzij de polis voorziet in een gegarandeerd rendement.
Je kunt natuurlijk de risico’s beperken, bijvoorbeeld door een gezonde mix van aandelen en obligaties (of voor gemengde fondsen te kiezen). Daarnaast is ook een voorzichtige geografische mix te verkiezen. Zo kun je de impact beperken van een crisis die bepaalde regio’s zou treffen. Hetzelfde geldt voor de sectoren waarin je belegt: een diversificatie over verschillende sectoren is een wijze keuze. Kortom: spreid je beleggingen. Gemengde fondsen kunnen je hierbij helpen.
Financiële opties zoals stop loss (een automatische verkoop van de eenheden van een fonds bij een vooraf bepaalde bodemkoers) of dripfeeding (een druppelsgewijze instap) zijn andere mogelijkheden om extra veiligheid in je beleggingen in te bouwen.
Laag 3: de top van de piramide
De top van de piramide bestaat uit de beleggingen met hogere risiconiveaus. Denk aan beleggingen in individuele aandelen van bedrijven. Ook hierbij zijn spreiding en diversificatie sterk aangewezen!
Slim beleggen met de beleggingspiramide: een voorbeeld
Erik heeft een goede baan als manager en verdient zo’n drieduizend euro per maand. Op zijn zichtrekening, die hij voor de betaling van de lopende kosten gebruikt, en spaarrekening heeft hij samen min of meer 10.000 euro staan, wat overeenkomt met ongeveer driemaal zijn maandelijks inkomen. In zijn eerste « laag » heeft hij een tak 21-levensverzekering en enkele beleggingen met een gewaarborgd rendement. Dat geld zal hij de eerste jaren toch niet nodig hebben. Zijn tweede « laag » bestaat uit beleggingen zonder kapitaalsgarantie. Het geld dat deze beleggingen hem opleveren, steekt hij in nieuwe beleggingen. Uiteindelijk heeft hij aan de top van zijn piramide nog een deel van zijn vermogen in aandelen van enkele bedrijven gestopt, waarvan hij de prestaties nauwgezet volgt. Hiervoor heeft hij de raad van een specialist gevolgd. Natuurlijk heeft Erik, om het risico te beperken, bedrijven uit verschillende sectoren en landen gekozen. Dat kost hem wat tijd, maar zo zorgt hij ervoor dat het risico beperkt wordt.
Je vermogen opbouwen en slim beleggen?
Stel je beleggingsportefeuille samen met deze beleggingsoplossingen >>
