Medische vragenlijst voor je verzekering: waarom eerlijk antwoorden je echte bescherming is

Wat is een medische vragenlijst?

Een medische vragenlijst is een formulier waarin de verzekeraar peilt naar je gezondheid, levensstijl en risicofactoren. De vragenlijst polst naar je medische voorgeschiedenis, beroep en gewoontes (zoals roken of sport). Op basis van je antwoorden stelt de raadgevende geneesheer van de verzekeraar een medisch profiel op. Vervolgens beslist de verzekeraar of hij je verzekert, aan welke voorwaarden en aan welke premie.

Waarom moet je alle vragen waarheidsgetrouw beantwoorden?

Volledige en eerlijke antwoorden zijn een wettelijke verplichting. De Belgische verzekeringswet van 4 april 2014 legt op dat je elke omstandigheid die je redelijkerwijs kent en die het risico beïnvloedt, spontaan moet meedelen. Eerlijkheid is dus niet alleen jouw verantwoordelijkheid, maar ook in jouw eigen belang en dat van je nabestaanden. Verzwijg je een aandoening die al aanwezig was bij ondertekening en word je later arbeidsongeschikt of overlijd je? Dan kan de verzekeraar weigeren om het kapitaal of de invaliditeitsuitkering te betalen, net op het moment dat je gezin dat vangnet het hardst nodig heeft.

Wat als je een medische aandoening hebt?

Een aandoening melden betekent niet automatisch dat je geweigerd wordt. Op basis van je medisch profiel kiest de verzekeraar volgens Assuralia uit vier mogelijke pistes: aanvaarding aan standaardvoorwaarden, aanvaarding aan bijzondere voorwaarden (een bijpremie of een uitsluiting), voorlopige afwijzing of, uitzonderlijk, een volledige weigering.

Aanvaarding aan standaardvoorwaarden

Je bent volledig gedekt tegen de normale premie, zonder extra beperkingen.

Aanvaarding aan bijzondere voorwaarden

Hierbij word je geaccepteerd, maar met een aanpassing in de polis. Dit kan op twee manieren:

Met een bijpremie

Een bijpremie is een toeslag op de standaardpremie omdat het risico voor de verzekeraar hoger ligt dan gemiddeld. Bij een verhoogde bloeddruk of een hoog BMI kan de verzekeraar bijvoorbeeld een hoger tarief aanrekenen. Je dekking zelf blijft echter volledig overeind: je betaalt iets meer, maar je bent voor alle risico's verzekerd.

Met een uitsluiting

Een uitsluiting betekent dat één specifieke aandoening niet gedekt is door de polis. Bij een terugkerende knieblessure kan de verzekeraar beslissen dat arbeidsongeschiktheid die voortvloeit uit die knie niet vergoed wordt. Voor alle andere aandoeningen blijft je polis normaal werken. Doordat de uitsluiting zwart op wit in je contract staat, weet je precies waar je aan toe bent.

Goed om te weten: voor sommige aandoeningen die al voldoende lang achter de rug zijn, geldt het recht om vergeten te worden. Daardoor hoef je die ziekte bij het afsluiten van een verzekering niet altijd meer te melden. De verzekeraar mag dan geen bijpremie of uitsluiting opleggen. Lees daarover ons artikel: het recht om vergeten te worden.

Voorlopige afwijzing

De verzekeraar stelt de beslissing uit, bijvoorbeeld omdat je nog een onderzoek moet ondergaan of omdat een behandeling nog loopt.

Volledige weigering

Dit gebeurt enkel in uitzonderlijke gevallen wanneer het risico te groot is om te verzekeren.

Wat is het verschil tussen een bewuste en onbewuste valse verklaring?

• Een bewuste valse verklaring is een onjuist of onvolledig antwoord dat je opzettelijk geeft, bijvoorbeeld om een lagere premie te krijgen. Wordt dit ontdekt, dan kan het contract nietig worden verklaard. Je verliest je dekking en de verzekeraar mag alle betaalde premies houden als compensatie.
• Een onbewuste valse verklaring is een fout die je te goeder trouw maakt, bijvoorbeeld omdat je een aandoening niet kende. Het contract blijft dan overeind, maar de verzekeraar past het binnen één maand aan met een bijpremie of een uitsluiting. Kan de verzekeraar aantonen dat hij het risico nooit zou hebben aanvaard, dan mag hij het contract opzeggen. Als er intussen iets gebeurt, kan dat gevolgen hebben voor je uitkering.

Hoe ontdekt een verzekeraar een onjuistheid?

Bij een schadegeval vraagt de verzekeraar medische verslagen op bij behandelende artsen, ziekenhuizen en bij je mutualiteit. Daarmee toetst hij je voorgeschiedenis aan wat je destijds hebt verklaard. Komen er tegenstrijdigheden uit? Dan volgt een onderzoek naar je goede trouw.

Bescherm jezelf en je nabestaanden

Een eerlijke medische vragenlijst is de stevigste garantie dat je verzekering ook écht uitkeert wanneer dat nodig is. Twijfel je over een vraag? Vermeld het toch. Het is altijd beter om iets te veel te delen dan iets te weinig. Voor medische twijfels kan je terecht bij je huisarts. Heb je vragen over je polis of het contract zelf, dan staat je makelaar voor je klaar.

Vind een makelaar in je buurt >