Prime unique ou annuelle ?

Durée de paiement des primes

Traditionnellement, les primes d'assurance solde restant dû étaient payées pendant 2/3 de la durée de l'emprunt hypothécaire. Exemple : si vous contractiez un emprunt pour une durée de 20 ans, vous payiez alors les primes d'assurance solde restant dû pendant 13 ans tout en étant bien entendu aussi assuré pour les 7 dernières années !

Aujourd'hui, plusieurs options s'offrent à vous. De nombreux assureurs permettent ainsi également d'étaler les primes sur toute la durée de l'emprunt hypothécaire. Dans la pratique, cela signifie que votre prime annuelle sera généralement moins élevée, mais le total des primes sera aussi plus élevé qu'en cas de paiement sur 2/3 de la durée.

Rien ne vous empêche bien entendu aussi d'opter pour une prime unique. Vous paierez alors immédiatement la totalité de la prime, ce qui vous permettra, dans certains cas, d'optimiser votre avantage fiscal (voir ci-après). À l'inverse, vous aurez payé une prime proportionnellement très (trop) élevée si vous ou votre partenaire décédez relativement rapidement après la conclusion de l'emprunt.

Prime unique ou récurrente

Vous pouvez choisir de payer votre prime en une seule fois ou à échéances régulières, par exemple par mois, trimestre ou année. Votre choix dépendra naturellement de votre budget, mais aussi de considérations fiscales. L'exemple suivant vous aidera à mieux comprendre.

Vous contractez un emprunt hypothécaire en novembre. Autrement dit, les remboursements de capital et d'intérêts de votre emprunt pour cette année seront loin de remplir totalement votre panier fiscal et il vous restera donc encore une bonne marge pour votre avantage fiscal. Vous pourrez dans ce cas maximiser votre bonus fiscal en comblant entièrement la marge fiscale restante avec une prime d'assurance solde restant dû. Le solde éventuel de la prime, qui ne vous procurera plus d'avantage fiscal cette année, pourra quant à lui être étalé sur les années suivantes.

Vous avez donc le choix entre une prime unique, des primes récurrentes ou un mélange des deux. Votre courtier pourra vous expliquer la meilleure option dans votre cas en fonction de votre situation financière et fiscale.