Je goede, oude, vertrouwde spaarboekje biedt zekerheid, maar ook een laag rendement. Om je een idee te geven: als je 10 jaar geleden 100 euro op een spaarboekje had gezet, en dat geld al die tijd had laten staan, dan is die 100 euro vandaag (ondanks de ontvangen rente) nog slechts 83 euro waard. Reden? Inflatie, verlies van koopkracht, alles wordt duurder ... Kortom, je geld verliest zijn waarde.
Beter je centen beleggen dan maar? Investeren in aandelen, fondsen en/of obligaties is alvast een goed alternatief voor geld dat je wat langer kunt missen. Als je belegt, behaal je mogelijk een hoger rendement, maar het houdt ook risico’s in.
Onderstaande info helpt je op weg doorheen beleggersland. We hebben het onder meer over je financiële gemoedsrust, nemen je mee naar de beurs en tonen je de voordelen én valkuilen van beleggen. Eindigen doen we graag met ‘duurzaam beleggen’ dat in 2022 opnieuw een belangrijke trend wordt. Neem je tijd en lees onze verzamelde info en tips, en wees helemaal mee met sparen én beleggen!
Il existe bel et bien une relation directe entre le bonheur, la situation financière et la sérénité. Le fait d'être satisfait de sa situation financière booste le bien-être mental. De plus, plus vous vous sentez serein face à l'avenir, plus vous avez de chances d'être heureux. Il est donc essentiel de combiner ces deux aspects.
Curieux d'évaluer votre niveau de sérénité financière ? Dans ce cas, sachez que vous pouvez l'objectiver via notre ‘Baromètre de la Sérénité Financière’. Faites le test sans attendre, et même plus : comparez votre score à celui du Belge moyen et profitez ensuite de conseils avisés d'experts fiables de NN. De quoi vous libérer de vos inquiétudes et vous donner un surcroît de confiance.
Ce n'est pas au moment où vous prendrez votre retraite que vous devrez vous préoccuper de votre situation financière, c'est dès à présent que vous devez surveiller votre budget de près. Si vous gérez bien vos finances tout au long de votre vie active, vous serez déjà en très bonne voie.
Mais c'est plus facile à dire qu'à faire, car ce ne sont pas les défis qui manquent. On distingue quatre types de résilience sur lesquelles on peut s'appuyer pour envisager l'avenir avec sérénité : financière, intellectuelle, sociale et mentale. C'est évidemment la première que nous allons aborder en détail.
La résilience financière se manifeste dans différents domaines :
Un plan financier prend en compte les différentes composantes de votre patrimoine, vos projets et vos plans pour l'avenir. Sur la base de ce plan, identifiez ensuite les éventuelles lacunes avec l'aide d'un expert : faut-il procéder à certains ajustements, y a-t-il suffisamment de perspectives d'avenir ?
Bref, il s'agit de faire une analyse approfondie de votre situation patrimoniale, de vos revenus et de vos dépenses, des risques en cas de maladie, d'incapacité de travail, de pension et de décès.
C'est un fait : celui qui élabore un plan financier (et qui s'y tient réellement…), est plus serein face à son propre avenir financier. Mais comment s'y prendre pour le faire de manière judicieuse ? Commencez par vous poser 3 questions centrales :
Belangrijke kanttekening: het is cruciaal om je financieel plan regelmatig te evalueren en bij te sturen. Dit telkens in functie van je financiële (bv. nieuwe job mét hoger salaris) én familiale (bv. gezinsuitbreiding) situatie.
Kortom, je financieel plan volgt jouw levenswandel op de voet en houdt steeds rekening met je wensen, geeft je een beter zicht op je financiële situatie en toont je zowel de mogelijkheden als de risico’s. Op die manier krijg je meer grip op je financiële situatie, wat uiteraard voor méér gemoedsrust zorgt.
Les Belges restent viscéralement attachés à leur vieux livret d'épargne bien-aimé. Pas moins de 278 milliards d'euros y reposent. Et ce alors que les taux sont historiquement bas. Dans notre pays, le taux d'intérêt minimum légal pour les livrets d'épargne réglementés est de 0,11 %. Avec un taux d'inflation moyen de 2 %, cela signifie en réalité que vos économies perdent rapidement de la valeur.
Pire même, plus vous laissez longtemps votre argent sur votre livret d'épargne, plus votre pouvoir d'achat diminue. Et plus grave encore : vous risquez de perdre de l'argent !
Investir alors ? C'est assurément une option intéressante qui mérite d'être envisagée. On peut faire la comparaison avec un site internet de seconde main sur lequel joue la loi de l'offre et de la demande. Si les internautes sont nombreux à enchérir sur une voiture d'occasion, son prix augmente.
C'est une bonne chose pour le vendeur, mais c'est moins intéressant pour celui qui souhaite acquérir la voiture à ce moment-là. Et inversement : si peu de gens sont intéressés par la voiture, le vendeur obtiendra un prix inférieur et c'est l'acheteur qui fera une bonne affaire.
Tout le monde peut investir. Il n'est pas nécessaire d'être immensément riche. Il suffit d'avoir un peu de bon sens, une feuille de route claire et un guide fiable pour vous accompagner.
C'est là que les entreprises trouvent de l'argent frais pour se développer et/ou innover. Ce sont les investisseurs qui leur donnent cet argent, mais évidemment pas sans contrepartie : ils attendent quelque chose en retour. Car ce que veut tout investisseur avant tout, c'est tirer profit de son investissement.
En échange de l'argent que vous investissez, vous détenez des obligations et des actions. Dans le cas d'une obligation, vous jouez le rôle d'une banque. Vous prêtez de l'argent à une entreprise et celle-ci vous verse des intérêts. En acquérant une action, vous devenez copropriétaire de l'entreprise et vous participez donc aussi aux bénéfices ou aux pertes.
Les différences en un coup d'œil :
Investir, c'est avant tout faire travailler son argent ! Vous investissez votre argent pour qu'il soit rentable à long terme. C'est plus risqué, mais si vous respectez quelques règles élémentaires, vous pouvez garder le contrôle.
Attention, investir coûte de l'argent !
Celui qui investit dans des actions, des obligations ou des fonds alimente aussi le trésor public, notamment via la taxe sur les opérations de bourse et le précompte mobilier sur les intérêts ou les dividendes.
En outre, vous devez également tenir compte de la taxation des plus-values lors de la vente de fonds dont le portefeuille d'investissement détient au moins 10 % de titres à revenu fixe (tels que des obligations). La taxe est de 30 % sur la plus-value de la partie obligataire. Bonne nouvelle : les bénéfices sur les actions ou obligations cotées en bourse ne sont pas imposés. Enfin, toujours bon à prendre, la branche 23 et la branche 21 (voir plus loin) ne sont pas non plus soumises à la taxation des plus-values !
Si vous envisagez d'investir, il est préférable de vous constituer d'abord une réserve d'épargne. Cet argent doit toujours rester disponible et ne courir (pratiquement) aucun risque. Beaucoup de gens optent pour le livret d'épargne, car il répond parfaitement aux critères d'épargne (même si son rendement est faible). Mais ne laissez pas votre argent dormir trop longtemps et soyez particulièrement attentif à l'inflation (voir ci-dessus). S'il y a bien une chose que personne ne souhaite, c'est perdre du pouvoir d'achat !
Une fois votre ‘réserve de sécurité’ constituée, réfléchissez bien à la façon dont vous allez diversifier (pour limiter les risques) et dynamiser vos investissements pour faire fructifier votre argent. Les possibilités sont nombreuses :
Investir dans l'immobilier (locatif), une option judicieuse ?
Lorsque l'économie est florissante, l'inflation et le pouvoir d'achat s'envolent. Une excellente nouvelle si vous êtes propriétaire. L'inflation vous permet de majorer votre loyer et de percevoir un montant mensuel plus élevé. En plus, il y a de fortes chances pour que votre bien (et le terrain !) enregistre une forte plus-value après quelques années. Investir dans l'immobilier (locatif) peut donc être un choix judicieux !
Le choix entre épargner et investir dépend aussi de plus en plus des périodes de notre vie et de nos différents objectifs :
Si vous souscrivez aujourd'hui une assurance vie, vous le faites probablement pour percevoir une certaine somme d'argent au terme du contrat ou en cas de décès.
Absolument, l'assurance vie est un moyen sûr et fiscalement avantageux de mettre de l'argent de côté pour le jour où vous partirez à la retraite. C'est pour ça que l'assurance vie est de plus en plus considérée comme un moyen d'épargner à long terme. Toutefois, il ne faut pas confondre assurance vie et assurance décès. Cette dernière n'est versée qu'en cas de décès.
Pour de nombreuses personnes, l'épargne à long terme est un élément essentiel du troisième pilier du système des pensions. Au terme du contrat, une somme intéressante sera disponible pour le preneur d'assurance, voire peut-être même pour ses (petits-)enfants. Idéal donc, par exemple pour financer leurs études !
Du moins pour ce qui est des versements. Vous êtes libre de verser ce que vous voulez – en tenant compte toutefois de la prime minimum fixée. La prime maximum de l'épargne à long terme est calculée en fonction des revenus professionnels nets imposables.
Pour plus d'informations sur la flexibilité de ce système, n'hésitez pas à consulter notre blog ‘Épargner régulièrement, c'est possible avec une assurance vie’.
L'assurance vie n'est pas un compte d'épargne !
L'assurance vie est donc une forme d'épargne à long terme assortie d'excellents avantages fiscaux. Sachez toutefois que votre argent ne sera disponible qu'au terme du contrat. Quant au rachat votre assurance vie, ce n'est pas une bonne idée, car vous devrez payer des frais de sortie. Sans compter la sanction fiscale qui vous attend : le capital prélevé sera taxé à 33 % !
Épargner via une assurance vie ? Vous avez le choix entre différentes sortes d'assurances vie en fonction des moyens dont vous disposez, de votre profil d'investisseur (voir plus loin) et de votre objectif final.
Les assurances vie de la branche 21 offrent la sécurité d'un rendement garanti, vous permettent d'épargner à votre propre rythme, et peuvent combiner l'épargne-pension et l'épargne à long terme.
Dans le cas d'une assurance vie de la branche 23, il n'y a généralement pas de taux d'intérêt garanti. Le rendement dépend en effet d'un ou de plusieurs fonds d'investissement, au(x)quel(s) est adossée la police.
Si ces fonds se portent bien, vous avez la perspective d'un bon rendement. S'ils sous-performent, vous risquez de perdre une partie de votre mise. Mais ce n'est pas toujours le cas, car il existe aussi des assurances vie de la branche 23 qui proposent une garantie de capital.
Faites-vous aider par votre courtier
En matière d'assurance vie de la branche 23, ce qui est important, c'est de bien savoir dans quoi vous investissez. Mieux vaut vous adjoindre les conseils professionnels d'un courtier. Il est bien placé pour comparer les polices de différentes compagnies. Il est également intéressant de savoir à combien s'élèvent les coûts d'un switch entre fonds sous-jacents, afin de pouvoir éventuellement corriger votre stratégie d'investissement si les résultats ne sont pas au rendez-vous.
Le chemin vers un livret d'épargne bien garni est long, difficile et semé d'embûches. Qui plus est : en raison de la faiblesse des taux d'épargne, il est davantage question d'un marathon que d'un ‘sprint’. Chaque petit geste compte pour y arriver ! Voici quelques conseils utiles. Ils nécessitent peu d'efforts, mais vous permettent d'alléger la facture en fin de compte.
Pour épargner de manière réfléchie, une bonne idée est de commencer par examiner attentivement vos habitudes d'épargne. Faites régulièrement le point sur vos revenus, vos dépenses, et votre budget. Certaines banques intègrent un calculateur de budget dans leur appli, mais vous trouverez également de nombreux outils pratiques et utiles dans l'App Store, comme Spendo et Money Pro.
Évidemment, l'argent sur votre compte à vue est immédiatement disponible pour payer en magasin ou sur internet. S'il est placé sur votre compte d'épargne, vous devez d'abord le transférer sur votre compte à vue, ce qui constitue un garde-fou contre les achats impulsifs. Si vous n'avez pas besoin de votre argent dans l'immédiat, l'épargne à long terme vous offre un rendement plus élevé qu'un compte d'épargne classique.
Cette méthode consiste à plafonner systématiquement le solde de votre compte à vue à un montant arrondi. Par exemple, si votre compte affiche un solde de 513,84 €, transférez d'emblée 0,84 € sur votre compte d'épargne. Mais rien ne vous empêche d'être plus ambitieux, en arrondissant par exemple à la dizaine ou à la centaine d'euros (dans notre exemple, à 510 € ou à 500 €). Ainsi, votre compte d'épargne croîtra lentement, mais de manière ‘ludique’.
Efforcez-vous d'épargner chaque mois un montant fixe et augmentez progressivement votre objectif. Vous pouvez même prévoir une récompense à la clé si vous y parvenez, voire même si vous dépassez votre objectif.
Nombreux sont ceux qui restent obstinément fidèles à leur supermarché, à leur fournisseur de gaz, à leur compagnie d'assurance, à leur opérateur téléphonique, etc. C'est une grave erreur, car cela vaut souvent la peine de changer. Donc sortez la calculette, rendez-vous sur les sites de comparaison, vérifiez les divers contrats et promos, et découvrez l'économie substantielle que vous pouvez réaliser.
Ce conseil s'inscrit dans le même ordre d'idée que le précédent. La plupart des grandes banques s'en tiennent au taux d'intérêt minimum légal de 0,11 % sur les comptes d'épargne réglementés. Néanmoins, le marché de l'épargne compte plusieurs challengers dont le rendement dépasse largement le taux habituel. Donc ici aussi, le mot d'ordre c'est de comparer.
Vous recevez une promotion ? Vous faites un bel héritage ? Vos actions enregistrent une jolie plus-value ? Peut-être pouvez-vous utiliser cet argent frais pour rembourser anticipativement vos dettes. En effet, un crédit est généralement assorti d'intérêts, lesquels disparaissent lorsque vous le remboursez. Attention : si vous soldez un emprunt, le créancier est susceptible de vous réclamer une indemnité de remploi.
Le dernier conseil est peut-être le plus facile de tous à appliquer. Les retards de paiement entraînent souvent de fâcheux frais administratifs. Or de telles dépenses supplémentaires peuvent facilement être évitées en prévoyant un rappel dans votre agenda en ligne.
Convaincu vous aussi de franchir le pas et d'investir ? Dans ce cas, faites travailler votre argent plutôt que de le laisser dormir. Voici comment faire :
Commencez par rechercher quelqu'un pour vous accompagner et vous guider. Ne vous focalisez pas sur ce que coûte un conseil en investissement, prêtez surtout attention à tous les aspects qu'il comporte. Un bon conseil en investissement peut vous aider :
Le plus grand risque quand on investit est de ne pas savoir ce que l'on fait. Heureusement, vous pouvez compter sur nos courtiers expérimentés. Répondez ensemble aux questions ci-dessus, déterminez quel type d'investisseur vous êtes (voir plus loin) et recherchez le rendement optimal.
Consacrez tout le temps et l'attention nécessaires à déterminer votre profil et à sélectionner les actions ou les fonds. Ce n'est possible que si vous vous renseignez auprès d'un conseiller. Ensuite, il est important de suivre les secteurs et les entreprises dans lesquels vous investissez. Ainsi, vous découvrirez peu à peu comment leurs performances affectent les marchés boursiers. Sachez en tout cas que les marchés boursiers peuvent être très volatils... Mais aussi que votre rendement au bout d'une semaine, d'un mois ou même d'un an ne préjuge en rien du rendement que vous obtiendrez au terme de votre investissement.
Chaque investisseur est unique. L'un sera disposé à prendre plus de risques dans l'espoir d'obtenir un meilleur rendement. Un autre préférera jouer la carte de la sécurité et se contentera donc d'un rendement plus faible. Votre profil d'investisseur, ou profil de risque, indique quel type d'investisseur vous êtes précisément.
Comment détermine-t-on exactement ce profil ? On vous soumet habituellement quelques questions sur des sujets tels que vos objectifs d'investissement, vos connaissances et votre expérience générales en matière d'investissement, votre situation financière, etc.
Vos réponses permettent de dresser clairement votre profil d'investisseur.
Les péchés capitaux suivants sont des écueils que l'on rencontre fréquemment parmi ceux qui font leurs premiers pas dans le monde de l'investissement. Lisez-les attentivement et tirez-en les leçons, bonne chance !
Investir votre argent plutôt que le placer sur un compte d'épargne ? Une alternative intéressante pour le rentabiliser. Il est toutefois impératif de bien évaluer les risques au préalable pour obtenir le résultat souhaité. Plus le risque est grand, plus la probabilité de gain mais aussi de perte est élevée.
Lorsque vous placez votre argent dans un produit d'investissement, vous le faites généralement dans la perspective d'un rendement. Les résultats du passé ne constituent cependant pas une garantie pour l'avenir. Sachez que votre rendement peut être grevé de frais. Malheureusement, les novices en investissement ont tendance à les négliger... Donc lisez bien tous les petits caractères avant de souscrire à un produit !
Lors de la composition de votre portefeuille d'investissement, ne misez pas trop sur un seul actif, aussi prometteur soit-il. Plus les actifs seront diversifiés, plus le risque sera fragmenté, et donc plus le danger d'un revers financier sera faible : actions, obligations, or, immobilier, énergie, etc. Mais diversifiez aussi les actions de différents secteurs et de différentes régions.
Les investisseurs débutants commettent parfois l'erreur de suivre aveuglément les conseils des autres. Il est important de vous renseigner aussi par vous-même sur l'entreprise ou le secteur dont vous envisagez d'acquérir des actions. Acheter ou vendre parce que tout le monde le fait n'est pas toujours une bonne décision. Rappelez-vous la faillite de Lehman Brothers.
Lorsque vous souscrivez à un produit d'investissement, sachez de quoi il est composé. En effet, les activités sous-jacentes ne sont pas toujours très éthiques. Pensons par exemple ici à l'industrie de l'armement ou aux industries extrêmement polluantes. Pour être sûr d'un investissement socialement responsable, souscrivez à un fonds d'investissement éthique ou durable (il y a une nuance !) (voir aussi plus loin : ‘L'investissement durable’).
Comme on l'a dit ci-dessus : les résultats du passé ne constituent pas une garantie pour l'avenir. Investir comporte toujours des risques, et il faut donc tenir compte d'une perte éventuelle. En adoptant une vision à long terme, vous augmentez vos chances de réussite. Car à court terme, les émotions peuvent provoquer des fluctuations importantes.
Tout investisseur désire acheter bon marché et vendre au prix fort. Mais attendre le moment idéal peut durer longtemps. Si vous savez dans quoi vous investissez votre argent et quel est le risque que vous prenez, vous devez saisir les opportunités lorsqu'elles se présentent. Vous n'en tirerez peut-être pas le meilleur rendement, mais vous n'aurez pas non plus la frustration de manquer des occasions. Bref, ne vous laissez pas guider par l'impulsivité.
Ceux qui visent pour leur investissement un objectif plus élevé, peuvent opter pour un investissement éthique ou durable. De l'eau pure, plus écologique, moins d'émissions de gaz à effet de serre, de l'énergie éolienne, pas d'armes... Un fonds d'investissement durable choisit spécifiquement d'investir de manière éthique.
Outre le rendement, ce genre de fonds s'efforce également de contribuer à un monde meilleur. L'investissement durable exige donc un effort et un choix conscient pour trouver un équilibre entre les aspects financiers et un certain nombre de principes. En termes de performance, des études montrent que les investissements durables égalent, voire même dépassent, les investissements classiques.
Le fonctionnement d'un fonds durable ou éthique diffère peu d'un fonds d'investissement classique. Les organismes financiers peuvent faire appel à un cabinet de conseil indépendant pour les aider à développer des produits d'investissement durables.
Afin de rendre plus transparente l'offre d'investissements durables, la Commission européenne a adopté le règlement Sustainable Finance Disclosure Regulation (SFDR). Celui-ci oblige les acteurs et conseillers financiers à classer les produits financiers dans l'une des catégories suivantes :
1. Les produits financiers non durables, qui ne poursuivent pas d'objectifs en matière de durabilité.
2. Les produits financiers avec des caractéristiques ESG, qui ne poursuivent pas d'objectifs spécifiques de durabilité, mais qui favorisent les aspects environnementaux (Environment), sociaux (Social) ou de bonne gouvernance (Governance) dans le cadre de leur stratégie d'investissement.
3. Les produits financiers avec des objectifs durables, qui vont encore un peu plus loin et qui poursuivent un réel objectif de durabilité. Concrètement, ils veulent avoir un effet positif sur l'environnement et la société. C'est pourquoi on parle aussi de fonds d'impact.
Les principaux distributeurs de produits financiers durables en Belgique sont les grandes banques qui, outre des ‘investissements durables’, proposent aussi des ‘investissements classiques’.
Dirk Coeckelbergh, qui a écrit plusieurs livres sur l'investissement éthique et durable, estime que si les grandes banques veulent être vraiment cohérentes, elles devraient rendre l'ensemble de leur offre durable. « Les grandes banques vendent des fonds durables, moins pour rendre le monde meilleur que parce qu’ils offrent de meilleurs rendements à long terme que les fonds ordinaires et ce, avec moins de risques.
Si une banque avance cet argument, elle n’a pas d’autre choix que de rendre toute sa gamme durable. Car pourquoi une banque ou un gestionnaire de fonds proposerait-il encore des fonds ordinaires ? Pratiquement toutes les études montrent qu'à long terme, les investissements éthiques offrent un rendement plus élevé ou au minimum équivalent à celui des formules d’investissement classiques. Tout le monde est d’accord sur ce plan, » selon Coeckelbergh.
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Vous rendez votre vie unique : aujourd'hui et plus tard. Nous vous souhaitons le meilleur, à vous-même et à tous ceux qui vous sont chers. Surtout en ce qui concerne la réalisation de vos rêves. Parce que vos idées et vos projets nous inspirent pour trouver des solutions réalisables. Y compris en matière d'épargne et d'investissement (durable).
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