5 façons d'épargner pour vos enfants

Le compte d’épargne classique

Avec un ordre permanent vers le compte d’épargne de votre fils ou de votre fille, vous pouvez déjà mettre une belle somme de côté pour la prunelle de vos yeux.

Les inconvénients : inflation et perte de contrôle

Cela entraîne cependant deux inconvénients.

• Perte de pouvoir d’achat : Le rendement d’un compte d’épargne peut être inférieur à l’inflation.

• Accès à l’argent : En tant que parent, vous pouvez prélever de l’argent du compte de votre enfant pour l’utiliser dans son intérêt, par exemple pour financer ses études. Mais en cas de doute, la banque peut s’opposer à un tel retrait. Une fois âgé(e) de 18 ans, votre enfant peut également exiger le remboursement de l’argent que vous auriez prélevé pour votre usage personnel. Si vous voulez un meilleur contrôle, vous feriez mieux d’ouvrir à votre propre nom un compte d’épargne supplémentaire, sur lequel vous effectuez des versements mensuels.

Vous avez déjà des enfants plus grands à la maison ? Découvrez ici 8 conseils pratiques pour aider votre adolescent à gérer son argent.

Épargner et investir via une assurance-vie : branche 21 ou branche 23

Une assurance-vie est, pour de nombreux parents, la meilleure façon d’épargner pour un enfant à long terme.

Avec une assurance-vie, vous avez deux possibilités : un produit de la branche 21 ou de la branche 23.

Épargner pour votre enfant via la branche 21

• Vous bénéficiez d’un taux d’intérêt garanti et, éventuellement, d’une participation bénéficiaire en fonction des résultats de l’assureur.
• Une assurance branche 21 s’adresse donc surtout aux épargnants et aux investisseurs prudents, pour qui la sécurité est importante.
• Vous pouvez verser une prime unique ou effectuer des versements sur une base régulière (mensuellement, trimestriellement, semestriellement, annuellement…).
• Réfléchissez bien à la date d’échéance de la police. À quel âge voulez-vous offrir cet argent en cadeau à votre/vos enfant(s) ?
• Si vous laissez le capital intact pendant au moins 8 ans et 1 jour, ou si vous prévoyez dans la police une couverture décès de 130 %, vous ne payez pas de précompte mobilier sur le rendement. L’assuré doit également être le bénéficiaire. Une taxe sur les plus-values reste toutefois possible.

Investir pour votre enfant via la branche 23

• Votre rendement dépend de l’évolution d’un ou de plusieurs fonds de placement sous-jacents. Il est important que les fonds que vous choisissez correspondent à votre profil d’investissement. Votre intermédiaire d’assurances vous aidera à définir votre profil et vous proposera des solutions qui y correspondent.
• Vous pouvez espérer un rendement plus élevé qu’en branche 21, mais vous courez aussi le risque que les résultats soient décevants. Une assurance branche 23 est donc surtout intéressante pour les investisseurs qui veulent prendre un peu plus de risque. Si vous disposez d’un long horizon de placement, une assurance branche 23 peut également être intéressante. Si les cours connaissent une baisse, il vous reste encore beaucoup de temps pour la compenser.
• En versant régulièrement un certain montant, vous limitez le risque de placement. Car si le cours d’un fonds a baissé, vous pourrez, la fois suivante, entrer à moindre coût : vous recevrez en effet plus d’unités pour le même montant.
• Habituellement, aucune date d’échéance n’est fixée pour votre assurance branche 23. Vous pouvez sortir à tout moment.
• Au terme du contrat, vous ne payez pas de précompte mobilier, mais éventuellement une taxe sur les plus-values. Que vous deviez aussi payer des frais de sortie ou non dépend des conditions de votre police.

Lisez-en plus sur les différences fiscales entre la branche 21 et la branche 23.

Investir dans un fonds de placement

Vous pouvez également investir directement dans un fonds de placement qui n’est pas déguisé en assurance. Les modalités (frais de sortie, date d’échéance du fonds) varient d’un fonds à l’autre. Vous trouverez ici plus d’informations sur l’investissement dans un fonds de placement.

Plans d’épargne pour enfants

La plupart des institutions financières (banques et assureurs) proposent également des produits d’épargne et d’assurance pour les enfants. Vous pouvez ainsi investir dans des plans d’épargne ou des assurances-vie conçus dans cette optique. Pour ces dernières, votre intermédiaire d’assurances pourra vous mettre au courant des offres sur le marché. Tenez cependant compte du fait que la fiscalité des produits bancaires diffère de celle des produits d’assurance.

Donation avec usufruit : l’immobilier comme tirelire

Une autre solution consiste en la combinaison nue-propriété/usufruit d’un bien immobilier. Vous pouvez ainsi offrir la nue-propriété de votre habitation à votre/vos enfant(s), tout en gardant vous-même l’usufruit de celle-ci. Vous pouvez ainsi rester toute votre vie dans votre maison. Après votre décès (et celui de votre conjoint qui en est copropriétaire), vos enfants obtiennent automatiquement la pleine propriété de la maison, sans devoir payer de droits de succession. Lisez-en plus sur la donation d’un bien immobilier

Prêt(e) à commencer à épargner pour votre enfant ?

La meilleure façon d’épargner pour votre enfant dépend de vos objectifs personnels, de votre tolérance au risque et du degré de contrôle que vous voulez conserver. Que vous optiez pour la sécurité d’un compte d’épargne ou pour le potentiel de rendement d’une assurance-vie : l’étape la plus importante, c’est de commencer à temps.

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