Slim sparen voor je kind: 5 manieren

De klassieke spaarrekening

Via een bestendige opdracht naar de spaarrekening van je zoon of dochter, kan je al een aardig centje opzijzetten voor je oogappel.

De nadelen: inflatie en verlies van controle

Hieraan zijn evenwel twee nadelen verbonden.

• Verlies van koopkracht: Het rendement op een spaarrekening kan lager liggen dan de inflatie.
• Toegang tot het geld: Je mag als ouder geld van de rekening van je kind halen om dat geld in het belang van je kind te gebruiken. Bijvoorbeeld om zijn of haar studies te financieren. Maar een bank kan zich, als ze twijfelt, verzetten tegen zo'n opname. Je kind kan, eenmaal het 18 jaar is, ook de terugbetaling eisen van geld dat jij zou afgehaald hebben om het voor jezelf te gebruiken. Wil je meer controle, dan open je best een extra spaarrekening op je eigen naam en stort je maandelijks het geld daarop.

Heb je al oudere kinderen in huis? Ontdek hier 8 praktische tips om je tiener te leren omgaan met geld.

Sparen en beleggen via een levensverzekering: tak 21 of tak 23

Een levensverzekering is voor veel ouders de beste manier om te sparen voor een kind op lange termijn.

Bij levensverzekeringen heb je twee mogelijkheden: een tak 21- of een tak 23-product.

Sparen voor je kind via tak-21

• Je geniet een gewaarborgde rentevoet en eventueel een winstdeelname, afhankelijk van de resultaten van de verzekeraar.
• Een tak 21-verzekering richt zich dan ook vooral tot voorzichtige spaarders of beleggers, voor wie zekerheid belangrijk is.
•  kan een eenmalige premie storten of op regelmatige basis (maandelijks, trimestrieel, halfjaarlijks, jaarlijks …) stortingen doen.
• Denk goed na over de einddatum van de polis. Op welke leeftijd wil jij het geld aan je kind(eren) cadeau doen?
• Als je het kapitaal minstens 8 jaar en 1 dag onaangeroerd laat, of een overlijdensdekking van 130% in de polis opneemt, betaal je geen roerende voorheffing op het rendement. De verzekerde moet ook de begunstigde zijn. Meerwaardebelasting is wel mogelijk.

Beleggen voor je kind via tak 23

• Je rendement hangt af van de evolutie van één of meerdere onderliggende beleggingsfondsen. Belangrijk is dat de fondsen die je kiest aansluiten bij je beleggingsprofiel. Je verzekeringstussenpersoon helpt je bij het bepalen van je profiel en stelt je oplossingen voor die daarbij passen.
• Je hebt mogelijk uitzicht op een hoger rendement dan bij tak 21, maar je loopt ook het risico dat de resultaten tegenvallen. Een tak 23-verzekering is dus vooral interessant voor beleggers die iets meer risico willen nemen. Ook als je een lange beleggingshorizon hebt, is een tak 23-verzekering mogelijk interessant. Als de koersen een dip kennen, blijft er nog heel wat tijd over om dit goed te maken.
• Door regelmatig een bedrag te storten, beperk je het beleggingsrisico. Want als de koers van een fonds gedaald is, dan kan je de volgende keer goedkoper instappen: je krijgt dan immers meer eenheden voor hetzelfde bedrag.
• Doorgaans is er geen einddatum van je tak 23-verzekering bepaald. Je kan op elk moment uitstappen.
• Op het einde van de rit betaal je geen roerende voorheffing, maar mogelijk wel meerwaardebelasting. Of je ook uitstapkosten moet betalen, hangt van je polisvoorwaarden af.

Lees hier meer over de fiscale verschillen tussen tak 21 en tak 23.

Investeren in een beleggingsfonds

Je kan ook rechtstreeks investeren in een beleggingsfonds, zonder verzekeringsjasje. De modaliteiten (uitstapkosten, einddatum van het fonds) hangen af van fonds tot fonds. Hier vind je meer info over investeren in een beleggingsfonds.

Spaarplannen voor kinderen

De meeste financiële instellingen (banken en verzekeraars) bieden ook spaar- en verzekeringsproducten voor kinderen aan. Zo kan je investeren in daartoe bedoelde spaarplannen of levensverzekeringen. Wat die laatste betreft, maakt je verzekeringstussenpersoon je wegwijs in het aanbod op de markt. Hou er wel rekening mee dat de fiscaliteit tussen bank- en verzekeringsproducten verschilt.

Schenking met vruchtgebruik: vastgoed als spaarpot

Een andere oplossing bestaat in de combinatie naakte eigendom-vruchtgebruik bij vastgoed. Zo kan je jouw kind(eren) de naakte eigendom van je huis schenken, terwijl jij zelf het vruchtgebruik behoudt. Zo kan je levenslang in je huis blijven wonen. Nadat jij (en je partner als die mede-eigenaar is) overleden zijn, worden je kinderen automatisch volle eigenaar van de woning zonder erfbelasting te moeten betalen. Lees hier meer over het schenken van onroerend goed.

Klaar om te starten met sparen voor je kind?

De beste manier om te sparen voor je kind hangt af van je persoonlijke doelen, je risicobereidheid en hoeveel controle je wil behouden. Of je nu kiest voor de veiligheid van een spaarrekening of het rendementspotentieel van een levensverzekering: de belangrijkste stap is om er op tijd aan te beginnen.

Je budget in kaart brengen?

Krijg inzicht in je financiën met onze handige budgetplanner >

Benieuwd welk spaar- of beleggingsproduct het best bij je past? 

Ga naar de NN-oplossingen voor sparen en beleggen >