Pourquoi investir ? Parce qu’en plaçant votre argent en actions, fonds d’investissement ou obligations, vous aurez la perspective éventuelle d’un plus haut rendement que celui offert par un compte d’épargne. Investir est donc une alternative intelligente pour l’argent dont vous n’avez pas besoin immédiatement. Attention, investir comporte également des risques, mais vous pouvez les limiter de différentes manières.
Dans cet article, nous plongeons dans le monde de l’investissement et de la bourse, et nous nous concentrons sur les avantages et les pièges de l’investissement. De cette manière, vous pouvez entamer votre aventure de l’investissement en étant bien informé.
Investir, c'est quoi, au juste ?
Investir, c’est placer de l’argent dans des produits financiers, dans le but d’en augmenter la valeur et d’obtenir un rendement à long terme. Ou encore : faire travailler votre argent pour vous. Vous investissez de l’argent dont vous n’avez pas besoin pendant un certain temps, afin qu’il vous rapporte plus à long terme. L’investissement comporte plus de risques que l’épargne classique, mais si vous suivez certaines règles de base, vous pouvez limiter les risques et faire des choix conscients.
Le marché de l’offre et de la demande joue également un rôle dans l’investissement. Vous pouvez parfaitement comparer l’investissement avec l’achat d’une voiture d’occasion sur un site web. Si des personnes intéressées se précipitent pour une voiture particulière, son prix augmentera. Bonne nouvelle pour le vendeur, mais moins pour les acheteurs potentiels. Et inversement : si peu de personnes s’intéressent à une voiture, le vendeur devra accepter un prix inférieur et l’acheteur fera une bonne affaire. Ce principe s’applique également à la bourse, où les prix des actions fluctuent en fonction de l’offre et de la demande. Les actions populaires augmentent en valeur, ce qui les rend plus chères à l’achat. Et vice versa.
Cela signifie-t-il qu’investir est une chose si complexe qu’il vaut mieux ne pas s’y attaquer ? Certainement pas ! Chacun peut commencer à investir, même avec un budget limité.
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La bourse est le centre névralgique
La bourse est l’endroit où les produits financiers (tels que les actions, les obligations et les autres instruments financiers) sont achetés et vendus. Lorsqu’une entreprise entre en bourse, elle peut y trouver de l’argent frais pour se développer et/ou innover. Cet argent provient des investisseurs, qui attendent en retour un bon rendement.
Vous investissez par exemple dans une action ou un fonds d’investissement ? Sa valeur sera déterminée par les fluctuations de la bourse. Si son cours augmente, votre investissement prendra de la valeur et vous obtenez du rendement. Mais le cours peut bien sûr aussi baisser : alors, votre investissement perdra de la valeur. S’il y a d’importantes fluctuations des cours en peu de temps, on parle d’un degré élevé de volatilité.
Les types de placement : les actions, les obligations et les fonds d’investissement
Lorsque vous souhaitez investir, vous avez différentes possibilités : les actions, les obligations et les fonds d’investissement. Chacune de ces formes d’investissement offre des avantages et des risques uniques. Avant de commencer à investir, découvrez ici les principales différences.
Investir en actions
Celui qui investit dans des actions, reçoit une petite part du capital total d’une entreprise. Avec une action, vous devenez donc copropriétaire d’une entreprise et vous partagez également les bénéfices ou les pertes.
Investir en obligations
Dans le cas d’une obligation, vous jouez vous-même le rôle de banque. Vous prêtez de l’argent à une entreprise et recevez des intérêts en retour. Comme preuve que vous avez prêté de l’argent, vous recevrez des obligations. Découvrez à quoi vous devez faire attention avec des obligations.
Il n’y a pas que les entreprises qui cherchent à emprunter auprès du grand public, les pouvoirs publics le font aussi. Un tel prêt aux pouvoirs publics s’appelle une obligation d’État.
Investir dans des fonds d’investissement
Les fonds d’investissement rassemblent l’argent apporté par un certain nombre d’investisseurs. Le fonds, à son tour, investit les capitaux levés dans un vaste portefeuille d’actifs, tels que des actions ou des obligations. Il existe un très grand nombre de fonds d’investissement sur le marché. Certains fonds se concentrent sur certaines régions, d’autres sur des secteurs économiques spécifiques ou des tendances. Vous avez donc une énorme liberté de choix.
La différence entre investir dans des fonds d'investissement et dans des actions individuelles : votre connaissance de la bourse et le temps dont vous disposez. Vous aimeriez investir dans des actions individuelles ? Alors, vous devrez vous-même faire beaucoup de recherches pour savoir dans quelles actions vous faites le mieux d’investir. Vous devrez également méticuleusement surveiller votre investissement de manière conséquente. Vous n’avez pas assez de connaissances ou de temps ? Dans ce cas, un fonds d’investissement est pour vous une alternative intéressante. Vous laissez alors la composition et le suivi de l’investissement à des spécialistes. Un fonds d’investissement garantit également directement que vous répartissez votre investissement sur un grand nombre d’actions et/ou d’obligations différentes. Cela vous offre une protection supplémentaire. Si, par exemple, une action a des performances médiocres, cela peut parfaitement être compensé par une autre.
Trackers ou EFT
Les trackers, aussi appelés exchange-traded funds (ETF) ou fonds négociés en bourse (FNB), sont des fonds d’investissement qui suivent un indice ou « benchmark ». Votre rendement suit alors les performances de l’indice. Pourquoi les trackers méritent-ils vraiment d’être envisagés ?
- Via un tracker, vous investissez automatiquement dans un grand panier d’actions ou d’obligations. Cet étalement limite le risque de votre investissement.
- Les coûts que vous payez pour un tracker sont généralement inférieurs à ceux des fonds d’investissement gérés activement.
- Les trackers sont faciles à acheter et à revendre.
- Vous avez une très large éventail de trackers, parmi lesquels vous pouvez faire votre choix.
Investir via une assurance-vie
Il vous est également possible d’investir dans des fonds d’investissement au moyen d’une assurance-vie. C’est ce qu’on appelle la branche 23. L’assurance-vie peut être fiscalement avantageuse et contribuer à un transfert de patrimoine bien réfléchi.
Investir et durabilité
Les produits d'investissement durables deviennent de plus en plus importants. Au cours d’un entretien pour obtenir des conseils, vous pouvez indiquer quelles préférences de durabilité sont importantes pour vous. De cette façon, vous pouvez vous assurer que vos investissements correspondent à ce que vous considérez comme important dans le domaine de l’environnement, de la société et de la bonne gouvernance.
Investir dans l’immobilier (locatif)
Le Belge et sa légendaire brique... Investir dans l'immobilier (locatif), cela reste un bon placement, lorsque l’on dispose d’un montant important.
Pourquoi investir ?
Saviez-vous qu’il existe un rapport direct entre votre bonheur, votre situation financière et votre tranquillité de l’esprit ? Si vous êtes satisfait de votre situation financière, votre bien-être mental recevra un coup de pouce. En outre, plus vous vous sentez rassuré à propos de votre avenir, plus grandes sont vos chances d’être heureux. La combinaison des deux est donc cruciale. Curieux de connaître votre sérénité financière ? Découvrez-la avec notre 'Baromètre de la sérénité financière’.
Vous faites donc bien de ne pas attendre jusqu’à votre retraite pour optimiser votre patrimoine. En gérant correctement vos finances pendant les phases actives de votre vie et en constituant déjà des réserves, vous arriverez déjà loin. Et vous pourrez bientôt faire ce voyage autour du monde, mettre votre travail sur pause, vous remettre à étudier ou faire du bénévolat.
Il existe donc de nombreux arguments en faveur de l’investissement :
Faire croître son patrimoine
En investissant, vous pouvez développer intelligemment votre patrimoine et atteindre des objectifs financiers personnels. Pensez au remboursement intégral de l’emprunt pour votre maison, au financement des études de vos enfants, ... Par ailleurs, vous pouvez également investir dans la perspective de votre pension. Vérifiez sur mypension.be à combien s’élèvera votre pension légale et à quel moment vous pourrez effectivement prendre votre retraite. Vous aurez également immédiatement une idée de ce que vous avez déjà économisé en pension complémentaire grâce à votre employeur ou à votre activité d’indépendant.
Des rendements potentiellement plus élevés
Investir vous offre la possibilité d’obtenir à long terme des rendements plus élevés que par le biais des comptes d’épargne traditionnels, ce qui permet à votre patrimoine de croître.
Lutte contre l’inflation
Votre compte épargne vous fait perdre du pouvoir d’achat, comme nous vous l’avons déjà dit. Investir vous offre la possibilité de contrer l’inflation et même de la battre.
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Quels sont les risques de l'investissement ?
Lorsque l’on investit, le rendement et le risque sont inextricablement liés. Tout dépend du type d’investissement, de votre horizon d’investissement (le délai durant lequel que vous souhaitez investir) et de la fréquence à laquelle vous investissez.
- Certains investissements comportent plus de risques que d’autres. Il est par exemple plus risqué d’investir dans des actions individuelles que dans plusieurs fonds d’investissement. En général, les actions entraînent aussi plus de risques que les obligations.
- Vous investissez à plus long terme, par exemple au moins cinq ans ? Alors, c’est moins risqué que si vous souhaitez revendre votre investissement après quelques mois. Acheter et revendre rapidement, cela s’appelle plus de la spéculation que de l’investissement.
- Si vous investissez chaque mois un plus petit montant, cela est plus sûr que d’investir une grosse somme en une seule fois. En étalant vos investissements dans le temps, vous évitez le risque de vous embarquer à un mauvais moment (c’est-à-dire, à un moment où le cours est élevé).
Le plus grand risque en investissant ? Ne pas bien savoir ce que vous faites. Faites-vous donc accompagner par un courtier expérimenté.
Et lisez ces 5 façons de limiter les risques >
Commencer à investir? Voilà comment faire
Combien d’argent vous faut-il ? Veillez à disposer d’un capital de départ
Avez-vous besoin d’une grosse somme d’argent pour commencer à investir ? Non, certainement pas. Même avec quelques dizaines d’euros par mois, vous pouvez parfaitement vous lancer. Important : n’investissez que l’argent dont vous pouvez vous passer pendant une longue durée !
L’importance d’un plan financier
Un plan financier bien établi vous aide à identifier vos objectifs et vos besoins financiers. Il fournit des informations sur votre situation financière actuelle, telles que vos revenus, vos dépenses, vos dettes et votre patrimoine. Ce plan constitue la base de votre stratégie d’investissement, car il vous aide à déterminer combien vous pouvez investir et quels risques vous pouvez prendre en fonction de vos objectifs financiers et de votre horizon temporel. De cette façon, vous obtenez une meilleure prise sur votre situation financière et beaucoup plus de tranquillité d’esprit.
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Constituez une réserve de sécurité
Une réserve de sécurité, aussi appelée fonds d’urgence, est un montant que vous gardez à part pour les dépenses imprévues ou les revers financiers (par exemple, des frais médicaux, des réparations à votre voiture ou une baisse temporaire de vos revenus) et qui est également immédiatement disponible. Il est important de constituer cette réserve avant de commencer à investir, car elle garantit votre stabilité financière. Cela vous permet d’investir en toute tranquillité, sans vous soucier de devoir vendre rapidement vos investissements sur un marché défavorable. Il va sans dire que vous devez mentionner ce coussin de sécurité dans votre plan financier.
À combien devrait s’élever cette réserve ? Si vous êtes employé, l’équivalent de trois salaires mensuels nets est une bonne indication. Si vous êtes indépendant, un montant correspondant à six revenus mensuels nets est souhaitable.
Diversifiez vos investissements
Dès que vous vous êtes constitué une réserve de sécurité, vous devrez réfléchir attentivement à la façon dont vous allez diversifier vos investissements pour limiter les risques, et à la façon dont vous investirez dynamiquement pour faire rapporter votre argent.
Vous pouvez étaler vos investissements de différentes manières :
- sur différents types d’investissements (fonds, assurances-vie, actions individuelles, immobilier, ...)
- sur divers types d’actifs : actions, obligations, …
- dans le temps : avec des versements réguliers.
Structurez votre constitution de patrimoine
Avant de commencer à investir, il est important d’avoir une structure claire dans la constitution de votre patrimoine. Un bon point de repère : la pyramide d’investissement pour organiser vos investissements en fonction du risque et du rendement.
La pyramide d’investissement
La pyramide d’investissement est une manière pratique de structurer vos investissements dans le cadre de la planification de votre patrimoine. La base de cette pyramide consiste en des investissements sûrs et à faible risque, tels que des comptes d’épargne et des obligations. À mesure que vous montez dans la pyramide, vous prenez plus de risques, mais avec des rendements potentiellement plus élevés, tels que des actions et des investissements alternatifs. Cette structure vous aide à construire un portefeuille équilibré et à maîtriser vos risques, afin de pouvoir investir en toute confiance.
Optimaliser la planification de votre patrimoine ? Voici comment constituer votre patrimoine de façon intelligente.
Faites-vous accompagner par un courtier
Commencez vos recherches avec un courtier qui peut bien vous accompagner. Ne regardez pas seulement ce que coûte le conseil en investissement, mais surtout tout ce que cela comprend.
Avec les bons conseils en investissement, vous pouvez :
- vous focaliser sur votre objectif,
- définir votre profil d’investisseur - quels risques êtes-vous prêt à prendre ?
- établir un plan d’investissement à long terme - comment s’y prendre ?
- choisir les bons fonds d’investissement - comment étaler les risques ?
- acquérir des connaissances et la compréhension des bourses et des développements des marchés- et garder le cap lorsque les marchés boursiers sont plus agités,
- ajuster votre plan d’investissement s’il y a des changements sur le marché, dans vos objectifs ou dans votre situation personnelle.
Définissez votre profil d’investisseur avec votre courtier
Votre courtier vous donnera des conseils personnels. Il vous posera beaucoup de questions sur vos attentes, votre horizon d’investissement, votre patrimoine, vos connaissances financières... Sur base de vos réponses, votre courtier établira avec vous votre profil d’investisseur. Un profil d’investisseur ou de risque indique quel type d’investisseur vous êtes exactement. Préférez-vous prendre plus de risques avec la perspective d’un rendement potentiellement plus élevé ? Ou préférez-vous jouer la sécurité ? Votre courtier ne peut vous proposer que des solutions d’investissement qui correspondent à ce profil.
Mais il est également crucial que vous posiez à votre courtier toutes les questions que vous voulez poser et que vous compreniez bien ce qu’il vous dit. Parce que ce n’est pas une bonne idée d’investir dans des produits que vous ne comprenez pas !
Prenez votre temps
Prenez suffisamment de temps pour décider dans quoi vous allez investir. Si vous avez encore des questions, contactez votre courtier. Une fois que votre investissement est en cours, il est important d’un peu mieux surveiller les secteurs et les entreprises dans lesquels vous avez investi.
Ainsi, vous découvrirez, étape par étape, comment leur performance influence les marchés. Sachez en tout cas que les bourses peuvent être très variables... Mais aussi que votre rendement après une semaine, un mois ou même un an, ne dit rien sur le rendement à la fin de votre parcours d’investissement.
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Évitez ces erreurs de l’investisseur
Lorsque vous commencez à investir, il est essentiel d’éviter les erreurs courantes. Ainsi, l’excès de confiance peut mener, sans une évaluation correcte des risques, à des investissements imprudents. Une trop grande avidité peut vous conduire à négliger le coût des produits d’investissement. En investissant de manière échelonnée et en étant conscient de ces écueils, vous pouvez investir plus intelligemment et constituer votre patrimoine. Lisez-en plus sur ces erreurs de l'investisseur et la façon de les éviter.
Est-ce que vous payez des impôts sur vos investissements ?
Les impôts prélevés sur les actions, les obligations et les fonds d’investissement sont des sources importantes de revenus pour le trésor public. Cela se fait de différentes manières :
Le précompte mobilier
Une retenue à la source est appliquée sur les intérêts des obligations et les dividendes des actions. C’est un impôt qui est automatiquement déduit des montants versés.
Taxation sur la plus-value en cas de vente
Lors de la vente d’actifs financiers, vous devez tenir compte d’un impôt sur les plus-values. Il s’agit d’un nouveau prélèvement de 10 % sur les bénéfices que les particuliers tirent de la vente d’actions, d’obligations, de fonds et d’ETF, ainsi que des contrats d’assurance (branche 21, branche 23, branche 26), des cryptoactifs et des devises. Pour éviter de toucher les petits investisseurs, les plans actuels prévoient une exemption de 10.000 euros par an. Ces principes doivent cependant encore être versés dans les règlements finaux. L’impôt sur les plus-values devrait entrer en vigueur le 1er janvier 2026.
La bonne nouvelle : la taxe sur les plus-values ne sera vraisemblablement pas d'application sur les plans de pension complémentaire :
- fonds et assurances d’épargne-pension,
- épargne à long terme,
- assurances de groupe,
- plans de pension pour indépendants, comme les PLCI, EIP ou CPTI.
Taxation des opérations boursières
Lors de chaque achat ou vente d’actions et de fonds, vous payez une taxe boursière qui représente un pourcentage de la transaction. Elle s’élève à 0,35% pour les actions et les certificats immobiliers et à 0,12% pour les obligations (à l’achat et à la vente). Vous vendez des fonds de capitalisation ? Alors, vous payez une taxe boursière de 1,32 %, avec un maximum de 4 000 euros.
La taxe sur les comptes-titres
Pour les particuliers qui ont un compte-titres d’une valeur totale d’au moins 1 million d’euros, une taxe sur les comptes-titres est appliquée. Cette taxe annuelle est de 0,15 % et est calculée sur la valeur des titres sur le compte. Il s’agit d’une taxe importante à prendre en compte pour les investisseurs qui gèrent des actifs considérables.
Lisez ceci pour en savoir plus sur la taxation de la vente de vos actions.
La différence entre épargner et investir
Épargner et investir sont deux façons différentes de gérer son argent, chacune ayant ses propres objectifs et risques.
La différence de risque
Épargner implique de mettre son argent de côté sur un compte d’épargne, où il est en sécurité et où il offre un rendement faible, mais garanti. Cela vous donne de la tranquillité de l’esprit et c’est idéal pour des objectifs à court terme ou des dépenses imprévues.
Lorsque vous faites des placements, en revanche, vous investissez de l’argent dans des actions, des obligations ou des biens immobiliers dans le but d’obtenir un rendement plus élevé à long terme. Mais cela implique également un plus grand risque ; la valeur de vos investissements peut fluctuer. Alors que l’épargne vous aide à conserver votre capital, l’investissement est axé sur la croissance et la constitution de richesse. Il est important de bien réfléchir à ce que vous voulez réaliser et au niveau de risque que vous êtes prêt à prendre, afin de choisir l’approche qui convient le mieux à votre situation financière. N’oubliez pas non plus votre coussin de sécurité !
La différence dans la phase de vie
Le choix entre épargner et investir dépend souvent aussi de la période de votre vie dans laquelle vous vous trouvez, et des différents objectifs :
Les adolescents et les jeunes au début de leur vingtaine
Dès que nous sommes adolescents, nous commençons à gagner un peu d’argent et nous épargnons pour bien entamer notre vie. Avec ces quelques conseils, vous pouvez déjà apprendre aux jeunes comment ils peuvent gérer leur argent.
Les trentenaires
Dans la trentaine, nous pouvons ou non avoir des enfants et nous voulons nous fixer. À ce moment-là, nous commençons aussi à faire nos premiers investissements financiers. Idéalement, vous n’empruntez pas le maximum de ce que vous pouvez rembourser. De cette façon, vous vous réservez une marge de manœuvre et vous pouvez même investir une partie de votre argent ou épargner pour vos enfants. Il peut sembler attrayant de devenir le plus rapidement possible financièrement indépendant - comme le mouvement controversé FIRE l'affirme - mais cela comporte bel et bien des risques. La meilleure idée : une bonne planification financière où vous n’investissez que vos réserves.
Vers la cinquantaine
Lorsque nous approchons de la cinquantaine, nous avons généralement un peu plus de revenus, les enfants sont plus âgés et nous pensons donc à investir, par exemple pour préparer notre retraite.
Au-delà de la septantaine
Quand nous avons atteint la septantaine, nous voulons récolter les fruits du patrimoine que nous avons et nous souhaitons préparer notre succession.
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