Quelle est la différence entre les branches 21, 23 et 26 ?

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Dans le cadre des produits d'assurance-vie, on vous rebat souvent les oreilles avec des concepts tels que les branches 21, 23 et 26. Mais quelle est la différence entre les trois ?

Branche 21

Une assurance de la branche 21 vous offre un taux d’intérêt garanti, avec éventuellement une participation bénéficiaire en plus. Le taux d’intérêt garanti est d’application pour chaque versement séparé. La participation bénéficiaire n'est pas garantie : elle dépend des résultats de l'assureur. Le taux d’intérêt garanti se situe actuellement chez la plupart des assureurs entre 0,1 et 1 %. Certains assureurs proposent également des polices de la branche 21 avec un taux d’intérêt garanti de 0%. Cela ne signifie pas que votre rendement soit nul à la fin du parcours, car sinon, pourquoi auriez-vous souscrit une telle police ? Le rendement de ces polices est généralement plus élevé qu'avec un taux d’intérêt garanti de 0,5%, parce que la politique d'investissement de l'assureur est un peu plus dynamique dans ce cadre. Vous devez donc faire un choix : un taux d’intérêt garanti ou non, avec la perspective d'un rendement un peu plus élevé.

Une assurance-vie de la branche 21 peut vous procurer un avantage fiscal. Vous pouvez également souscrire des garanties complémentaires, comme une couverture-décès ou invalidité.

Branche 23

Pour une solution de la branche 23, il n’est en général pas question d’un taux d’intérêt garanti. Le rendement dépend en effet du ou des fonds de placement au(x)quel(s) cette police est liée. Si ces fonds remportent de bons résultats, vous pouvez en tirer un bon rendement. Mais dans le cas contraire, vous risquez de perdre une partie du capital investi. Ce n'est toutefois pas toujours le cas, car certains produits de la branche 23 sont proposés avec des garanties de capital.

Ce qui importe, c'est que vous sachiez dans quoi vous investissez quand il s'agit de la branche 23. Demandez un avis professionnel à un courtier, qui peut comparer les polices de différentes compagnies. Il est également intéressant de savoir ce que coûte un transfert entre fonds sous-jacents. De cette façon, vous pouvez éventuellement adapter votre stratégie de placement quand les résultats sont contraires.

Branche 26

Une police de la branche 26 vous offre un taux d’intérêt garanti. Mais ce n'est pas le principal atout du produit. Son grand avantage, c'est que vous ne payez pas de taxe de 2 % sur les primes, ce qui est bien le cas pour les branches 21 et 23. Par contre, vous devez payer un précompte mobilier de 30 % sur le rendement. Ce qui va évidemment grever le rendement de votre police. Vous payez également le précompte mobilier après la huitième année de votre contrat, contrairement à une assurance-vie de la branche 21.

Si un produit de la branche 26 est bien une assurance-vie, il ne ressemble pourtant pas à une assurance traditionnelle. Il n'y a en effet ni assuré, ni bénéficiaire. Il s'agit en fait d'un contrat de capitalisation.

Les entreprises et associations peuvent également souscrire une police de la branche 26.


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