Hoeveel pensioen krijg je als zelfstandige?

Lorsqu’un indépendant atteint l'âge de la pension légale, ou entre en ligne de compte pour une pension légale anticipée, il touche une pension légale.

La pension légale des indépendants est déterminée par :

• la durée de la carrière : plus une personne a travaillé longtemps, plus sa pension légale sera élevée.
• ce que la personne a gagné pendant sa carrière : plus les revenus ont été élevés, plus la pension légale sera importante, bien que le salaire sur lequel votre pension est calculée soit plafonné à un certain niveau et que la pension légale soit également à un certain point limitée à une pension maximale.  Il existe en outre des ‘périodes assimilées’ : il s’agit de périodes d’inactivité qui sont néanmoins considérées comme ‘actives’ pour le calcul de la pension légale. Les périodes de maladie en sont un exemple.
• le statut : la pension légale d’un fonctionnaire est plus élevée que celle d’un indépendant, parce qu’elle est calculée de façon différente. Cependant, la pension légale des indépendants et des salariés est, depuis quelques années, calculée de la même façon, même si cela s’applique seulement aux années depuis l’adaptation. Pour les années antérieures, le calcul différent est toujours d’application.

Si vous avez eu une carrière mixte, par exemple parce que vous avez été fonctionnaire pendant un certain nombre d’années, et que vous avez été indépendant le reste de votre carrière, votre pension légale sera calculée séparément pour les deux statuts. Le montant de la pension que vous toucherez sera alors la somme de ces pensions séparées.

Une pension minimum est également d’application. Depuis le 1er mai 2024, elle s’élève à 1.773,34 euros (bruts) par mois pour un isolé et à 2.215,98 euros (bruts) par mois pour une pension au taux ménage. Pour entrer en ligne de compte pour cette pension minimum, il faut au moins avoir travaillé 30 ans. Cela comprend également les périodes dites assimilées, comme la maladie, le congé de maternité, le congé de paternité, le congé d’adoption et le congé parental d’accueil. Attention, la pension minimum est calculée proportionnellement. Si quelqu’un n’a travaillé que 35 ans, il n’aura donc droit qu’à 35/45 de la pension minimum.

Jusqu’à l’année de carrière 2020 incluse, un coefficient de correction a été appliqué au calcul de la pension des indépendants. Concrètement, cela signifie que la pension des indépendants est seulement calculée à 69% de leurs revenus professionnels. Depuis l’année de carrière 2021, ce coefficient a été supprimé et 100% du revenu des indépendants est pris en compte pour la pension. Malgré la suppression de ce coefficient de correction, la pension moyenne des indépendants est bien plus maigre que celle des salariés et des fonctionnaires. En 2023, la pension moyenne des fonctionnaires s’élevait à € 3.381, celle des salariés, à € 1.615 et celles des indépendants, à € 1.156 (montants bruts). Les indépendants qui ont eu une carrière mixte peuvent en moyenne escompter une pension de €1.621 bruts (Source : Pensionstat, 2023).

En tant qu’indépendant, vous faites donc bien d’épargner pour une pension complémentaire qui vous permettra de maintenir votre niveau de vie après votre retraite. De ce point de vue, il y a également beaucoup à faire pour les indépendants, comme le démontre le Baromètre de la Sérénité financière de NN. Cette enquête confirme également que la moitié des indépendants qui ne sont pas encore pensionnés, ignorent combien ils doivent épargner pour leur pension.

Faites ici le test pour savoir combien il vous faut en plus de votre pension légale.