Étape n° 1 : Cartographiez l'ensemble de votre situation financière
Un bon plan financier commence par une compréhension claire de votre situation actuelle. En inventoriant tous vos revenus, dépenses et actifs, vous obtenez une image réaliste de votre situation actuelle. Vous aurez ainsi la base pour déterminer l’espace dont vous disposez pour économiser, investir ou corriger le tir.
Vos revenus
Tous les flux financiers que vous recevez mensuellement ou annuellement constituent l’épine dorsale de votre plan financier. Outre vos revenus professionnels, cela comprend également tous les revenus supplémentaires, tels que les revenus locatifs, les revenus d’investissements, les intérêts ou les dividendes. L’aperçu montre à quel point votre source de revenus est stable ou variable et dans quelle mesure vous dépendez d’une seule source.
Vos dépenses
Vos dépenses déterminent la marge de manœuvre financière qui vous reste. Il s'agit aussi bien des frais quotidiens (épicerie, enfants, vêtements, temps libre) que des obligations fixes, telles que le fardeau mensuel d’un crédit hypothécaire ou d'un loyer. Les emprunts en cours, par exemple un emprunt automobile ou un prêt personnel, sont également inclus. En regroupant systématiquement ces dépenses, vous voyez immédiatement quels éléments sont nécessaires et où une optimisation est possible.
Ce que vous possédez (votre patrimoine)
Enfin, votre patrimoine constitue une partie importante de votre situation financière. Il inclut la valeur des biens immobiliers que vous possédez, comme une maison familiale ou une résidence secondaire, mais aussi les soldes de vos comptes courants, d’épargne et à terme, ainsi que votre compte de titres. En outre, un coussin d’épargne est essentiel pour absorber les dépenses imprévues. Tous ces éléments fournissent ensemble une image claire de votre situation financière et de la mesure dans laquelle vous êtes prêt à faire face à des chocs imprévus.
Étape n° 2 : Établissez un budget réaliste avec la règle des 50-30-20
Avec un aperçu complet de vos revenus et de vos dépenses, vous pouvez commencer à établir un budget. Cela signifie prévoir des comptes séparés pour certains types de dépenses. Établir un budget intelligemment, cela vous aide à éviter de trop dépenser sans que vous vous en aperceviez, cela vous donne un meilleur contrôle et une tranquillité de l’esprit, et cela peut également vous offrir des opportunités supplémentaires pour économiser ou investir.
La règle des 50-30-20 peut être un guide éventuel pour établir un budget. Elle se résume à une façon simple, mais efficace, de diviser votre argent en trois catégories :
- 50% pour les besoins de base : il s'agit des dépenses fixes et nécessaires, telles que les frais de logement (le remboursement de votre crédit logement ou le montant du loyer), l’énergie, les assurances, les coûts du transport ...
- 30% pour les désirs : cette catégorie inclut toutes les dépenses non essentielles qui améliorent votre qualité de vie, telles que les escapades, les loisirs, les abonnements ou les vacances.
- 20% pour l’épargne et les remboursements : cette partie sert à constituer des réserves financières, à rembourser des dettes (autres que votre crédit immobilier) ou à investir pour l’avenir.
En répartissant vos revenus selon cette règle, votre capacité d'épargne réelle devient visible. Ce montant formera par la suite la base pour compléter votre pension, pour vous constituer un capital ou pour renforcer votre coussin financier.
Étape n° 3 : Déterminez vos objectifs dans la vie et vos projets futurs
Un plan financier durable ne prend pas seulement en compte votre situation actuelle, mais aussi ce que vous voulez réaliser à l’avenir. Cette étape se concentre sur la définition de vos objectifs personnels et familiaux : les plans concrets et les rêves qui guident vos choix financiers.
La détermination de vos objectifs dans la vie
Vos objectifs de vie peuvent considérablement varier en termes de timing et d’impact.
- À court terme (1–5 ans) : des projets qui surgissent relativement rapidement, comme l’achat d’une nouvelle voiture ou la planification d’un grand voyage. Ces objectifs sont souvent concrets et aident à apporter de la discipline à votre budget.
- À long terme (plus de 5 ans) : des projets plus importants et souvent plus coûteux, comme l’achat ou la rénovation d’une maison, ou le financement des études de vos enfants. Ces objectifs nécessitent une approche structurée, car l’impact financier s’étale sur de nombreuses années.
En définissant clairement vos objectifs, vous obtenez une vue d’ensemble des ressources dont vous avez besoin à court et à long terme et des étapes que vous devez franchir pour y parvenir.
Évaluez correctement la différence entre ce que vous gagnez et votre pension
Un des projets à long terme les plus importants est la planification de votre pension. Votre pension détermine en effet en grande partie la qualité de votre vie après votre carrière.
1. Évaluez correctement le point de départ
Via mypension.be, vous aurez une vue claire de ce à quoi vous pouvez vous attendre plus tard en matière de pension légale et de la date à laquelle vous pourrez effectivement prendre votre retraite. Cet outil vous montre également les réserves que vous avez déjà constituées par le biais de plans de pension complémentaire auprès de votre employeur ou par votre activité d'indépendant.
Vous aurez ici une idée de combien il vous restera en net de votre pension légale.
2. Déterminez le niveau de vie que vous souhaitez après votre retraite
Une estimation réaliste de votre budget mensuel idéal après votre retraite est une chose essentielle. Pensez non seulement aux besoins de base, mais aussi au confort, aux voyages et aux rêves que vous voulez encore réaliser. Il est sage d’assumer une longue espérance de vie - par exemple jusqu’à 90 ans - pour être sûr de ne pas tomber subitement sans ressources.
Un exemple de calcul
Supposons que vous ayez besoin de 1.500 € par mois, en plus de votre pension légale, pour vivre sans souci. Si vous prenez votre retraite à l’âge de 67 ans et souhaitez une sécurité jusqu’à l’âge de 90 ans, vous aurez 23 années à franchir. Le calcul du capital de départ requis sera alors le suivant : € 1.500 × 12 mois × 23 ans = € 414.000 nécessaires à 67 ans.
Ce montant constitue votre objectif. Il vous aide à déterminer comment vous pouvez épargner et investir aujourd’hui pour avoir plus tard suffisamment de réserves pour réaliser vos plans. Il donne une orientation à votre stratégie financière et la confiance que vos efforts soutiendront le niveau de vie que vous souhaitez.
Étape n° 4 : Limitez les risques et optimisez votre protection
Un plan financier sera seulement solide si vous avez non seulement défini vos rêves et vos objectifs, mais aussi tenu compte des risques qui peuvent tout contrecarrer. Cette étape concerne la protection : la protection de vous-même, de votre famille et de votre patrimoine. C’est la vérification nécessaire de « Quid, si quelque chose se passe ? ». En assurant d’éventuels coups du sort, votre trajectoire financière restera stable, même en cas d'adversité inattendue.
Constituez-vous un coussin financier
Parfois, on est subitement confronté à des frais inattendus. Pour y faire face, il est recommandé de disposer d'un coussin financier correspondant à trois salaires mensuels nets (six, pour les indépendants). Placez ce montant sur un compte d’épargne pour pouvoir en disposer rapidement.
Protection des revenus en cas de maladie ou d’accident
Vos revenus constituent la base de tous vos plans financiers. Si vous êtes en incapacité de travail pendant une longue période en raison d’une maladie ou d’un accident, votre revenu de remplacement légal peut être considérablement moins important que votre salaire actuel. Pour cette raison, il est essentiel de savoir combien il vous resterait par mois dans une telle situation, et si cela suffirait pour continuer à supporter vos dépenses.
Une assurance Revenu garanti limite cette perte de revenus et veille à ce que vos plans financiers ne s’arrêtent pas en raison de circonstances indépendantes de votre volonté. En couvrant ce risque, vous ne protégez pas que vous-même, vous protégez aussi le niveau de vie de votre famille.
Protection de votre famille en cas de décès
Outre vos revenus, la sécurité financière de votre famille est également une pierre angulaire cruciale de votre plan. Il est important de vérifier en quelle mesure vos proches sont protégés, si vous veniez à disparaître inopinément.
Évaluez pour cette raison vos assurances-vie existantes et vérifiez si la couverture décès correspond aux besoins de votre famille. Pensez à ce propos à ce qui est déjà prévu via votre assurance de groupe.
En peaufinant cette protection, vous évitez que votre famille soit confrontée à un stress financier à un moment déjà difficile.
Préservation du patrimoine et protection contre l'inflation
La constitution d'un patrimoine est une chose ; sa protection en est une autre, au moins aussi importante. L’épargne seule ne suffit pas à maintenir votre pouvoir d’achat. En raison de l’inflation, les prix augmentent d’année en année, diminuant la valeur de votre argent.
Vérifiez donc si vos investissements compensent l’inflation. Réévaluez également la répartition de votre portefeuille : les risques et le rendement éventuel correspondent-ils toujours à vos objectifs et votre profil ?
Une stratégie d'investissement bien réfléchie protège votre patrimoine contre une perte de valeur et veille à ce que votre planning financier reste réaliste à long terme.
Planification successorale et protection de votre succession
Enfin, la protection comprend également une transmission correcte et efficace de votre patrimoine. Cela signifie, entre autres choses, que les droits de succession pour vos héritiers doivent être cartographiés et que vous devez vérifier si le droit successoral correspond à vos souhaits personnels, ou s’il doit être complété ou ajusté.
Pour les entrepreneurs, les arrangements pour le transfert de leur propre entreprise fait également partie d’un plan bien réfléchi, y compris le choix - ou l’optimisation - d’une structure d’entreprise à long terme.
En intégrant à temps ces éléments dans votre planification financière, vous éviterez des surprises désagréables et vous serez sûr que votre patrimoine aboutira où vous le souhaitez.
Lisez ici comment vous pouvez protéger votre patrimoine privé en tant qu'indépendant. >
Étape n° 5 : Partez à la recherche de solutions successorales fiscalement intéressantes
Un plan financier reste incomplet sans une attention au transfert de votre patrimoine et à l'imposition qui y est liée. Un planning réfléchi peut considérablement réduire les droits de succession et garantir que vos biens aboutissent chez les personnes ou les causes que vous avez en tête.
Droits de succession et droit successoral
Un planning successoral intelligent commence par une compréhension des droits de succession que vos héritiers devront payer plus tard et de la façon dont le droit successoral légal répartit votre patrimoine. Si les dispositions standard ne correspondent pas à votre souhait personnel, la planification successorale via un contrat de mariage, une donation ou un testament offre une valeur ajoutée importante.
Vous pouvez également opter pour une assurance-vie comme alternative à un testament classique.
En faisant à temps les bons choix, la pression fiscale restera aussi faible que possible et votre héritage sera exactement réglé comme vous l'envisagez.
La planification successorale pour votre entreprise
Pour les entrepreneurs, la planification successorale est une part essentielle de la stratégie à long terme. La continuité des activités nécessite un plan bien réfléchi qui détermine comment l’entreprise sera plus tard transmise, vendue ou convertie en une forme d’entreprise appropriée. Il est également préférable de planifier à temps les conséquences fiscales de ces choix, afin que la succession puisse se dérouler efficacement et sans heurt.
