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Lorsque vous êtes en négociation au sujet d’un emprunt hypothécaire pour acheter une habitation, on vous demandera bien vite de souscrire une assurance solde restant dû. Mais en quoi consiste exactement une assurance solde restant dû ? Pourquoi est-ce important pour vous, et à quoi devez-vous faire attention ?
Lorsque vous souscrivez un emprunt hypothécaire pour l’achat d’une habitation et que vous décédez avant le remboursement complet de votre emprunt, vos héritiers devront continuer à rembourser le prêt. Une assurance solde restant dû garantira qu’ils ne devront pas rembourser (une partie de) l’emprunt restant. Une assurance solde restant dû est donc une sorte d’assurance décès.
Avec une assurance solde restant dû, vous évitez des soucis financiers à vos proches. Si, après votre décès, ils sont obligés de continuer à rembourser l’emprunt, ils risquent de devoir vendre l’habitation, parce que les charges de l’hypothèque pèsent trop lourd. Avec une assurance solde restant dû, vous résolvez ce problème. En outre, la banque elle-même demande souvent de souscrire une assurance solde restant dû, afin d’être certaine du remboursement du montant emprunté, même dans le cas de votre décès subit.
La situation est différente dans les trois régions du pays. En Wallonie, vous pouvez obtenir un bonus via le chèque habitat pour les emprunts et assurances solde restant dû souscrits entre le 1er janvier 2016 et le 31 décembre 2024. Pour les emprunts à partir de 2025, ce chèque habitat n’est plus valable. À Bruxelles, les primes pour une assurance solde restant dû ne sont plus déductibles depuis 2017. Vous habitez la Flandre et vous avez souscrit une assurance solde restant dû et l’emprunt hypothécaire correspondant avant 2020 ? Dans ce cas (à certaines conditions), les primes de votre assurance solde restant dû restent déductibles en Flandre via le « Vlaamse woonbonus » (bonus habitation flamand). Pour les emprunts et les assurances solde restant dû à partir de 2020, ce bonus habitation a été supprimé. Lisez-en plus ici au sujet des règles actuelles en matière de fiscalité du logement.
En outre, la prime pour votre assurance solde restant dû peut vous apporter un avantage fiscal d’une autre manière. À savoir, en mentionnant la prime annuelle de l’assurance solde restant dû dans votre déclaration de revenus à la case pour l’épargne-pension. Vous pouvez ainsi bénéficier annuellement de plus de 300 euros en avantage fiscal.
Vous pouvez combiner une assurance solde restant dû avec d’autres assurances pour une protection financière plus étendue. Pensez à une assurance-vie, à une assurance incapacité de travail, aux assurances habitation ou à une assurance de la branche 23.
Lorsque vous souscrivez un emprunt hypothécaire, il est essentiel de non seulement tenir compte de l’assurance solde restant dû, mais aussi d’un dossier de crédit de qualité. Ce dossier aide lors de l’identification et de l’estimation des risques que vous pouvez rencontrer, comme le décès d’un conjoint ou un chômage temporaire. En cartographiant minutieusement votre patrimoine et les risques, vous serez mieux préparé aux revers financiers et vous pourrez prendre des décisions réfléchies sur la couverture dont vous avez besoin. Lisez ceci pour en savoir plus au sujet de l'importance d'un dossier de crédit.
Le montant assuré dans votre assurance solde restant dû suit le solde de votre emprunt hypothécaire que vous devez rembourser.
Avant tout, vous devez déterminer quel pourcentage du capital emprunté vous souhaitez assurer.
Plus le pourcentage assuré est élevé, mieux vos proches seront couverts. Tenez en effet compte du fait que les frais fixes pour votre famille resteront plus ou moins les mêmes après votre décès, alors que les revenus plongeront vraisemblablement fortement. Si vous êtes assuré à 100%, vos proches auront une plus grande tranquillité de l’esprit. Ils devront moins s’en faire pour le remboursement de l’emprunt.
Si vous faites un emprunt avec votre partenaire pour l’achat ou la transformation d’une maison, n’oubliez pas d’assurer chacun d’entre vous via une assurance solde restant dû. Après tout, personne ne peut prédire lequel de vous deux mourra en premier, ni quand cela se produira.
Il est possible d’assurer les deux partenaires via une seule et même assurance solde restant dû, mais cela peut également être fait par le biais de deux contrats distincts.
S’il existe une grande différence de revenus entre les deux conjoints, vous pouvez, par exemple, assurer le premier à 100 % et l’autre à 75 %. De cette façon, vous réduisez la prime pour votre assurance solde restant dû. Celle-ci est en effet liée au montant assuré.
La prime d’une assurance solde restant dû est calculée au moyen des critères suivants :
Une assurance solde restant dû n’est pas obligatoire, mais en réalité, elle est bien indispensable si vous souscrivez un emprunt hypothécaire.
Vous avez le choix de payer votre assurance solde restant dû via des paiements réguliers, par exemple mensuels ou annuels, ou par une prime unique. Cela dépend bien sûr de ce qui convient le mieux à votre budget.
Traditionnellement, beaucoup de gens payent les primes durant les 2/3 de la durée de leur prêt hypothécaire. Par exemple, si vous prenez un crédit pour 20 ans, vous payez les primes pour l’assurance solde restant dû pendant 13 ans. Et bien sûr, vous resterez également assuré au cours des 7 dernières années ! De nos jours, de nombreux assureurs offrent également la possibilité de répartir les primes sur toute la durée de votre emprunt immobilier. Cela signifie que votre prime annuelle sera inférieure, mais vous payerez au total un peu plus que si vous payez pendant les 2/3 de la durée.
Vous avez également la possibilité d’opter pour une prime unique, grâce à laquelle vous êtes immédiatement débarrassé de la totalité de la prime. Cela comporte cependant un risque : si vous décédez ou si votre partenaire décède peu de temps après avoir souscrit l’assurance, vous aurez peut-être payé une prime importante.
Il est recommandé de chercher avec votre courtier l’option qui convient le mieux à votre situation financière personnelle. Il est possible de choisir des primes étalées, une prime unique ou une combinaison des deux (une prime de départ plus élevée et ensuite des primes régulières moins élevées).
Est-il possible de résilier une assurance solde restant dû ? Oui, c’est possible. Même s’il est préférable de tenir compte de certains points, tels que les risques liés au fait de ne pas être assuré et les éventuels avantages que vous pourriez perdre si vous changez d’assureur. En outre, il est bon de vérifier si vous avez droit au remboursement d’une prime unique, car cela pourrait affecter votre situation financière. Résilier une assurance ? Tenez compte des choses suivantes.
Avec une assurance solde restant dû, la compagnie d’assurances prend en charge (une partie restante de) votre emprunt hypothécaire, si vous décédez. Mais qu’en est-il si vous tombez en incapacité de travail suite à une maladie ou un accident, et que vous n’êtes plus en état de continuer à travailler ?
Pour un tel risque, il est possible d’inclure un certain nombre de garanties supplémentaires dans votre assurance solde restant dû. Vous pouvez également souscrire d’autres couvertures supplémentaires. Cela vous coûtera bien sûr une prime supplémentaire, mais vous bénéficiez aussi d’une protection supplémentaire. Découvrez les garanties supplémentaires dans une assurance solde restant dû.
En cas de divorce, il est important de bien réfléchir à ce qui se passera avec votre assurance solde restant dû, selon que vous vendez ou gardez la maison. Vous pouvez convertir la police en une assurance décès classique, l’adapter pour un nouveau crédit ou même transférer la réserve à une assurance épargne-pension. Vérifiez toujours les clauses bénéficiaires pour vous assurer que l’argent aboutisse bien aux personnes souhaitées. Découvrez-en plus sur vos options en cas de divorce.
Découvrez l'assurance solde restant dû de NN.
Découvrez tout à ce sujet dans notre guide sur l'épargne et l'investissement.
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