Établissez un plan financier
Pour vous donner à l’avenir une tranquillité de l’esprit, il est préférable d’élaborer un plan financier concret. Dans celui-ci, vous décrivez votre situation financière actuelle, vous expliquez vos objectifs pour l’avenir, et vous énumérez comment vous souhaitez financièrement atteindre ces objectifs. Lisez ici comment établir un plan financier.
Constituer un patrimoine au moyen d'une pyramide d'investissement
Beaucoup de gens perdent du rendement à cause de l’absence d'objectifs et de structure dans la constitution de leur patrimoine. Au moyen d'une pyramide d'investissement, il est cependant possible de structurer votre épargne.
La base de cette pyramide est constituée de votre compte épargne et de vos comptes courants. Cette base doit être solide, ne fût-ce que pour faire face à des dépenses imprévues. On estime généralement qu'un tel tampon doit s'élever à trois fois le revenu mensuel. Cet argent reste toujours disponible ; en revanche, il rapporte peu. Lorsque l'inflation est supérieure au rendement du compte épargne, vous perdez de l'argent. Pour cette raison, vous devez mettre le plus d'argent possible - de l'argent dont vous n'avez pas immédiatement besoin - dans les différents niveaux de la pyramide.
Constituer un portefeuille d'investissement en fonction de la pyramide d'investissement
Chacun peut réaliser cette pyramide en fonction de ses propres objectifs, de son horizon de placement et de son profil d'investisseur. Constituer un portefeuille de placement selon ce principe donne une stratégie de placement réfléchie. Vous obtenez ainsi une structure saine et vous pouvez placer votre argent avec un objectif, en limitant les risques, tout en visant un plus haut rendement.
1er niveau : des placements avec un capital net garanti
Dans le premier niveau, il y a les placements avec un capital net garanti, comme les bons de caisse, les comptes à terme ou les assurances vie de la branche 21. Il s'agit de placements très sûrs, et qui donnent un rendement supérieur au compte épargne. Cet argent n'est peut-être pas immédiatement disponible, mais normalement, vous n'en avez pas directement besoin. Attention: pour les produits de la branche 21 avec une durée de 8 ans ou moins, le précompte mobilier est 30%. Il faut cependant tenir compte du fait que l’intérêt sera limité à maximum plus ou moins 2 ou 3%. Il y aura éventuellement une participation bénéficiaire, mais celle-ci n'est pas garantie.
N’oubliez pas que des droits d’entrée sont dus (max. 4,5 %) et parfois aussi des frais de gestion (max. 0,3 %). La garantie du capital est donc une notion relative, même dans le cas d’une assurance-vie de la branche 21...
2e niveau: placements collectifs sans capital garanti
Un rendement potentiel supérieur, mais à un plus haut risque
Dans le deuxième niveau, nous trouvons les placements sans capital garanti, comme les fonds communs de placement en actions et les assurances vie de la branche 23. Ces placements offrent un meilleur rendement que ceux du niveau inférieur, mais le risque est plus grand. Ni le rendement, ni le maintien du capital ne sont garantis. Il est pourtant possible de faire une subdivision en fonction du risque au sein de ce niveau : les obligations bien notées sont généralement plus sûres que les actions, mais les obligations à haut rendement peuvent être plus risquées que les actions. Sur les assurances de la branche 23, vous ne payez pas de précompte mobilier, à moins que la police ne prévoie un rendement garanti.
Vous pouvez bien entendu limiter les risques en optant pour un bon panachage d’actions et d’obligations (ou en choisissant des fonds mixtes). En outre, il est préférable de choisir un mélange géographique prudent. Vous pourrez ainsi limiter l’impact d’une crise dans certaines régions du monde. La même chose est valable pour les secteurs dans lesquels vous investissez: une diversification sur différents secteurs est un choix sage. En bref : diversifiez vos placements. Des organismes de placement collectif mixtes peuvent vous y aider.
Les options financières comme le stop los (la vente automatique des unités d'un fonds quand un cours plancher prédéterminé est atteint) ou le dripfeeding (une entrée au goutte à goutte) sont d'autres possibilités pour inclure des sécurités supplémentaires dans vos placements.
3e niveau: le sommet de la pyramide
Le sommet de la pyramide se compose d’investissements avec des niveaux de risque plus élevés. Pensez aux investissements dans les actions individuelles d'entreprises. Mais ici aussi, un étalement et une diversification sont fortement recommandés !
Investir intelligemment avec la pyramide d’investissement : un exemple
Eric a une belle situation comme manager et gagne dans les trois mille euros par mois. Sur son compte à vue, qu’il utilise pour le paiement des frais courants, et sur son compte épargne, il a en tout quelque 10.000 euros, ce qui correspond à environ 3 fois son revenu mensuel. Dans le premier niveau, il a une assurance-vie de la branche 21 et quelques placements avec rendement garanti. C’est de l’argent dont il n’aura de toute façon pas besoin dans les années à venir. Son deuxième niveau se compose de placements sans capital garanti. L’argent que ces placements lui rapportent, il l’investit dans de nouveaux placements. En dernier lieu, au sommet de sa pyramide, il a encore une partie de sa fortune en actions de quelques entreprises dont il suit attentivement les performances. Pour cela, il a suivi les conseils d’un spécialiste. Bien sûr, pour limiter les risques, Eric a choisi des entreprises de différents secteurs et provenant de différentes régions du monde. Cela lui prend du temps, mais il veille ainsi à ce que les risques demeurent limités.
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