UNE BASE SOLIDE
Beaucoup de gens perdent du rendement à cause de cette absence d'objectifs et de structure. Au moyen d'une pyramide d'investissement, il est cependant possible de structurer votre épargne. La base de cette pyramide est constituée de votre compte épargne et de vos comptes courants. Cette base doit être solide, ne fût-ce que pour faire face à des dépenses imprévues. On estime généralement qu'un tel tampon doit s'élever à trois fois le revenu mensuel. Cet argent reste toujours disponible, mais en revanche, il rapporte peu. Pire, lorsque l'inflation est supérieure au rendement du compte épargne, vous perdez de l'argent. Pour cette raison, vous devez mettre le plus d'argent possible - de l'argent dont vous n'avez pas immédiatement besoin - dans les différents niveaux de la pyramide.
DES PLACEMENTS AVEC UN CAPITAL NET GARANTI
Dans le premier niveau, il y a les placements avec un capital net garanti, comme les bons de caisse, les comptes à terme ou les assurances vie de la branche 21. Il s'agit de placements très sûrs, et qui donnent un rendement supérieur au compte épargne. Cet argent n'est peut-être pas immédiatement disponible, mais normalement, vous n'en avez pas directement besoin. Attention: pour les produits de la branche 21 avec une durée de 8 ans ou moins, le précompte mobilier est 30%.Il faut cependant tenir compte du fait l’intérêt garanti ne sera pas loin de 0 %. Pourtant, on peut espérer une petite participation bénéficiaire. N’oubliez pas qu’il y a des droits d’entrée (max. 4,5 %) et parfois aussi des frais de gestion (max. 0,3 %). La garantie du capital est donc une notion relative, même dans le cas d’une assurance-vie de la branche 21...
PLACEMENTS COLLECTIFS SANS CAPITAL GARANTI
Un rendement potentiel supérieur, mais à un plus haut risque
Dans le deuxième niveau, nous trouvons les placements sans capital garanti, comme les fonds communs de placement en capital et/ou actions et les assurances vie de la branche 23. Ces placements offrent un meilleur rendement que ceux du niveau inférieur, mais le prix à payer pour cela est un risque plus grand. Ni le rendement, ni le maintien du capital ne sont garantis. Il est pourtant possible de faire une subdivision en fonction du risque au sein de ce niveau : les obligations sont bien sûr plus sûres que les actions. Sur les assurances de la branche 23, vous ne payez pas de précompte mobilier, à moins que la police ne prévoie un rendement garanti.
Vous pouvez bien entendu limiter les risques en optant pour un bon panachage d’actions et d’obligations (ou en choisissant des fonds mixtes). En outre, il est préférable de choisir un mélange géographique prudent. Vous pourrez ainsi limiter les effets d’une crise dans certaines régions du monde. La même chose est valable pour les secteurs : une diversification des secteurs est un choix sage. En bref : diversifiez vos placements. Des organismes de placement collectif mixtes peuvent vous y aider. Certaines options financières comme le stop loss (ou stop de protection, un ordre qui est seulement envoyé en bourse quand un certain seuil de déclenchement (= trigger) est atteint) ou le dripfeeding (une entrée en goutte à goutte) sont d’autres possibilités pour des placements plus sûrs.
LE SOMMET DE LA PYRAMIDE
Le sommet de la pyramide se compose des placements les plus risqués. Nous trouvons ici les placements en actions individuelles, où le rendement dépend entièrement des performances de l'entreprise. Ici aussi, il existe la possibilité de limiter les risques en veillant à une plus grande diversification. Cette diversification apporte une plus grande sécurité, mais elle peut en même temps affecter le rendement.
Pensez-y : le 1er janvier 2017, la taxe de spéculation sur les plus-values réalisées sur la cession d’actions ou de parts cotées en bourse, d’options et de warrants cotés en bourse et d’autres instruments financiers cotés en bourse a été supprimée.
Chacun peut réaliser cette pyramide en fonction de ses propres objectifs, de son horizon de placement et de son profil d'investisseur. Constituer un portefeuille de placement selon ce principe donne une stratégie de placement réfléchie. Vous obtenez ainsi une structure saine et vous pouvez placer votre argent avec un objectif, en limitant les risques, tout en visant un plus haut rendement.
UN EXEMPLE
Il est peut-être préférable d’illustrer cela au moyen d’un exemple. Eric a une belle situation comme manager et gagne dans les trois mille euros par mois. Sur son compte à vue, qu’il utilise pour le paiement des frais courants, et sur son compte épargne, il a en tout quelque 10.000 euros, environ 3 fois son revenu mensuel. Dans le premier niveau, il a une assurance-vie de la branche 21 et quelques placements avec rendement garanti. C’est de l’argent dont il n’aura de toute façon pas besoin dans les années à venir. Il a également placé 5% de ses avoirs en or. Son 2eniveau se compose de placements sans capital garanti. L’argent que ces placements lui rapportent, il l’investit dans de nouveaux placements. En dernier lieu, au sommet de sa pyramide, il a encore une partie de sa fortune en actions de quelques entreprises dont il suit attentivement les performances. Pour cela, il a suivi les conseils d’un spécialiste. Bien sûr, pour limiter les risques, il a choisi des entreprises de différents secteurs et provenant de différentes régions du monde. Cela lui prend du temps, mais il veille ainsi à ce que les risques demeurent limités.
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