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Lorsque vous êtes entrepreneur et inapte au travail, et donc incapable de travailler, vos revenus vont baisser rapidement. À quoi avez-vous droit en tant qu'indépendant en incapacité de travail ? Que devez-vous faire pour recevoir ce à quoi vous avez droit ? Voici un aperçu.
Lorsque vous êtes en incapacité de travail, vous n'êtes pas en état d’effectuer votre travail suite à une maladie ou un accident et ce, de manière temporaire ou permanente. Pour un entrepreneur indépendant, cela entraîne rapidement des conséquences pour ses revenus et pour sa capacité à garantir la continuité de son entreprise. Pour les indépendants en incapacité de travail, il est souvent difficile de trouver le bon équilibre entre la prise en charge de leur entreprise et leur propre santé et rétablissement.
Si vous êtes incapable de travailler suite à un accident ou une maladie, vous pourriez avoir droit à certaines indemnités. Vous découvrirez plus loin dans cet article quelles en sont les conditions et à combien ces indemnités s'élèvent. Mais il est avant tout important que vous avertissiez les instances nécessaires de votre incapacité de travail. Qui devez vous prévenir ?
Lorsqu'un indépendant se retrouve en incapacité de travail, il a droit, dès le premier jour, à une allocation de la part de sa caisse d'assurance maladie. En tout cas, si les conditions suivantes sont remplies :
Nous faisons ici une distinction entre différentes périodes :
Si vous ne déclarez pas officiellement votre incapacité de travail, vous n'avez pas droit à un soutien financier. De même, lorsque votre incapacité de travail dure moins de huit jours, vous n'avez pas droit à une indemnité (application d'un délai de carence de sept jours).
Vous touchez de la mutuelle une indemnité journalière à partir du premier jour de votre incapacité de travail.
Attention : vous devez déclarer votre incapacité de travail dans les sept jours calendrier.
Exemple : votre incapacité de travail débute le 20 août → votre déclaration doit au plus tard être rentrée le 28 août.
Si vous introduisez votre déclaration trop tardivement, votre indemnité sera diminuée de 10% par jour de retard.
Exemple : votre incapacité de travail débute le 20 août, mais vous ne la déclarez que le 2 septembre → du 20 août jusqu'au 2 septembre inclus, vous perdez chaque jour 10 % de votre allocation de maladie.
Si vous attendez plus de 14 jours, votre indemnité ne pourra remonter qu'à 14 jours avant la date à laquelle votre médecin signe le certificat.
Exemple : vous êtes en incapacité de travail à partir du 20 août, mais vous ne vous rendez chez votre médecin que le 10 septembre. Votre allocation ne pourra alors que débuter au plus tôt le 27 août (14 jours en arrière). Parce que, en plus, vous introduisez votre déclaration trop tardivement, vous perdez en outre 10% par jour du 27 août jusqu'au 10 septembre inclus.
Cela dépend de votre situation familiale (Source : INAMI, montants valables à partir du 1er février 2025*) :
Ces montants sont établis en fonction de l'indice santé et sont réévalués dès que l'indice pivot est dépassé. Cela s'applique également aux autres allocations des pouvoirs publics mentionnés dans cet article.
À partir du 4e mois de votre incapacité de travail, vous avez éventuellement droit, en tant qu'indépendant, à une allocation supplémentaire de €29,39 par jour pour aide de tiers, aussi longtemps que vous êtes en incapacité de travail et que vous avez des difficultés dans des tâches quotidiennes (source : INAMI, montants valables à partir du 1er février 2025).
Lorsque vous êtes, en tant qu'indépendant, en incapacité de travail pendant plus de 12 mois, il sera question d'invalidité. Un médecin de l'INAMI décidera si vous êtes déclaré invalide. Au cours de cette période, vous touchez de votre mutuelle une allocation forfaitaire d'invalidité sur base quotidienne.
Pour avoir droit à cette allocation d'invalidité, vous devez avoir payé vos cotisations sociales pour les quatre trimestres qui précèdent l'incapacité de travail. À quels montants avez-vous droit ? (source : INAMI, montants valables à partir du 1er février 2025).
*Attention : vous devez avoir arrêté vos activités personnelles en tant qu'indépendant ou dans votre entreprise.
En tant qu'indépendant en incapacité de travail, vous pouvez toucher chaque année en mai une prime de rattrapage de votre mutuelle — cela se fait automatiquement, à condition que vous ayez été en incapacité de travail pendant au moins une année au 31 décembre de l'année précédente et que vous soyez toujours en incapacité de travail au mois de mai. Pour 2025, ce montant forfaitaire s'élevait à € 342,70 (source : INAMI)
Vous êtes enceinte ? Dans ce cas, vous serez bientôt en incapacité de travail pour un certain temps. À quoi avez-vous droit en tant qu'indépendante ?
Continuer à travailler après l'âge légal de la retraite vous rapporte une pension supplémentaire. Mais si vous tombez en incapacité de travail après votre 66ème anniversaire, les possibilités de toucher une allocation sont limitées : vous avez seulement droit aux 6 premiers mois d'incapacité de travail et cela, si vous ne touchez pas encore de pension de retraite et que vous payez autant de cotisations sociales qu'un indépendant à titre principal. (source : INASTI)
Si vous êtes un indépendant affilié à une caisse d’assurance maladie, que vous avez correctement payé votre cotisation et que vous avez également payé vos cotisations de sécurité sociale en tant qu'indépendant, vous avez droit à un remboursement partiel de vos frais médicaux : médicaments, visite chez le médecin, chirurgie, séjour à l’hôpital, etc...
En tant qu'indépendant, une période d'incapacité de travail peut entraîner des conséquences pour votre pension légale. Via votre caisse d'assurances sociales, vous pouvez demander que cette période soit assimilée à une période de travail. Ainsi, votre pension reste protégée et vous pouvez temporairement être exempté du paiement de cotisations sociales, sans perdre votre statut et vos droits sociaux (pension, assurance maladie/invalidité).
Les conditions de l'assimilation pour cause de maladie sont strictes. Vous devez répondre à toutes les conditions suivantes :
Une assimilation est souvent une chose complexe, surtout pour les administrateurs de société. N'omettez pas de demander conseil à votre caisse d'assurances sociales .
Même si vous avez éventuellement droit, au cours de votre incapacité de travail, à une allocation de la part de votre mutualité, le risque est quand même grand que vos revenus plongent sérieusement. Avec une assurance Revenu garanti, il vous est possible de partiellement compenser cette perte. En fonction des conditions de votre police, cette assurance vous procurera une indemnité supplémentaire, en plus de celle de la mutuelle, de sorte que vous soyez financièrement mieux protégé dans le cas d'une incapacité de travail.
Une assurance Chiffre d'affaires, aussi appelée assurance Dirigeant d'entreprise ou assurance Keyman, protège votre entreprise en cas d'absence d'une figure clé. Si vous tombez en incapacité de travail, votre société touchera une indemnité de la part de l'assureur. Ainsi, votre entreprise pourra continuer à payer les frais fixes et partiellement compenser une éventuelle baisse du chiffre d'affaires. Cette assurance est le complément parfait à une assurance Revenu garanti.
Vous protéger vous-même et protéger votre famille des conséquences financières d'une maladie de longue durée ou d'un décès ? Découvrez ici les différentes solutions d'assurance.
Vous êtes prêt à reprendre le travail après une incapacité de travail de longue durée ? Sachez alors que vous pouvez, en tant qu'indépendant au cours des six premiers mois de votre parcours de réintégration, combiner une activité professionnelle partielle avec une allocation complète. À partir du septième mois, jusqu'à la fin de la troisième année, votre allocation baissera de 10 %. À partir de la quatrième année, on examinera vos revenus de trois années auparavant.
Par cette diminution progressive de votre allocation, vous aurez plus de temps pour reprendre vos activités d'une manière responsable. Des études démontrent en effet qu'un retour progressif fonctionne structurellement mieux qu'une reprise subite et maximale (de Wit, M. et al. (2024) et Van Hoof, E. et al. (2021)).
Il vous est possible de demander à votre caisse d'assurance maladie un parcours de 'retour au travail', sous le contrôle d'un coordinateur professionnel. Le médecin-conseil de la mutuelle jugera si cela a un sens ou non.
En bref, lorsque vous tombez en incapacité de travail en tant qu'indépendant, cela a beaucoup d'implication. Prenez immédiatement les mesures nécessaires, afin que vous ne ratiez pas d'indemnités et que toutes les obligations administratives soient réglées.
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