Compte épargne : comment les intérêts sont-ils calculés ?

Nous avons vu à quels aspects l'épargnant doit être attentif dans son choix d'un compte d'épargne et en quoi consiste la prime de fidélité. Beaucoup d'épargnants se demanderont cependant aussi comment le rendement d'un compte épargne est exactement calculé. Il arrive en effet trop souvent que les épargnants ne sachent pas vraiment comment les intérêts de leur compte épargne sont calculés.

Qu'entend-on exactement par "rendement" ?

Le rendement d'un compte épargne est l'intérêt total que le compte rapporte à l'épargnant. Nous avons vu que celui-ci se composait d'un taux de base et d'une prime de fidélité. Le calcul des deux ne s'effectue cependant pas de la même manière.

Calcul du taux de base

La plupart des banques calculent le taux de base de la façon suivante. L'argent versé sur un compte d'épargne commence à produire des intérêts le jour calendrier qui suit celui du virement ou du versement. À l'inverse, l'argent qui est retiré du compte, produira des intérêts jusqu'au jour calendrier qui précède le jour du retrait ou du virement. Le calcul se fait en fonction du nombre réel de jours par an : une année compte 365 jours d'intérêt et une année bissextile en compte 366. Les intérêts sont calculés par année et habituellement versés sur le compte d'épargne fin décembre. Les intérêts apparaissent donc sur le compte début janvier. En cas de clôture du compte, les intérêts accumulés sont payés au moment de la clôture. Le calcul du taux peut se faire au moyen de la formule suivante : (capital x taux x (nombre de jours))/365.

Calcul de la prime de fidélité

Nous avons déjà approfondi ce sujet dans un autre article. Pour cette raison, nous répéterons seulement que la prime de fidélité est calculée sur base du taux de base : minimum 25 % du taux de base offert et maximum 50 % du taux de base maximum. Les banques pourront jouer sur cela pour améliorer leur position concurrentielle.

Différences

Il faut également tenir compte du fait qu'il existe parfois de grandes différences entre les taux d'un compte épargne classique et les taux des comptes d'épargne en ligne. Les taux proposés par les comptes en ligne sont souvent plus intéressants, parce que les banques peuvent épargner sur d'autres facteurs et services (cartes bancaires, agences, conseils personnalisés, ... ). Le client doit donc savoir où vont ses préférences. Le taux des comptes d'épargne peut également dépendre d'un apport minimum obligatoire.

Pour finir, nous devons souligner le fait que le taux de base sera toujours dû, alors que la prime de fidélité sera seulement accordée sur les montants qui restent au minimum un an sur le compte. Il faudra en tenir compte lors du choix d'un compte épargne : faudra-t-il mettre l'accent sur le taux de base ou sur la prime de fidélité ? Tout dépendra du temps que l'argent restera sur le compte.