Alimentatie na overlijden ex-partner: zo bescherm je je kinderen
Niet elk huwelijk houdt stand. Na jaren samen besluiten sommige koppels om elk hun eigen weg te gaan. Als er kinderen bij betrokken zijn, dan volgt vaak een afspraak over alimentatie: een maandelijkse bijdrage van de ene ex-partner aan de andere voor de opvoeding van de kinderen. Die alimentatie is vaak essentieel om de kinderen mee op te voeden. Maar wat gebeurt er als je ex-partner plots overlijdt? Valt dat bedrag dan weg? Met een overlijdensdekking bescherm je je kinderen tegen precies dat scenario.
Wat gebeurt er met je alimentatie als je ex-partner overlijdt?
Als je ex-partner overlijdt, stopt de betaling van de alimentatie in principe direct. Omdat deze verplichting persoonsgebonden is, gaat ze niet over naar de erfgenamen. Zonder extra overlijdensverzekering valt deze maandelijkse bijdrage weg en moeten de resterende kosten volledig door de overblijvende ouder worden gedragen.
Waarom een overlijdensdekking bij alimentatievergoeding?
Gelukkig kan je dit risico opvangen. Een overlijdensverzekering of overlijdensdekking zorgt ervoor dat de alimentatie voor je kinderen niet wegvalt als je ex-partner overlijdt. Dat risico wordt vaak onderschat. Volgens de financiële gemoedsrustbarometer van NN beschermt slechts 17% zijn nabestaanden tegen het plotse wegvallen van een inkomen (onderzoek uit 2025 bij 2.777 Belgen, uitgevoerd door Indiville).
Voor gescheiden ouders is dat risico extra voelbaar. Wanneer de ex-partner overlijdt, blijft de overlevende ex-partner achter met dezelfde vaste kosten, zoals de woning, de voeding en de studies van de kinderen. Een overlijdensdekking vangt dat gat op, zodat hun studies en levensstandaard beschermd blijven.
Hoe werkt een overlijdensdekking bij alimentatie?
Een overlijdensdekking bij alimentatie keert een kapitaal (of een rente) uit als je ex-partner overlijdt. Met dat kapitaal kun je het gederfde inkomen door het wegvallen van alimentatie opvangen. Zo kunnen de kinderen hun studies afmaken en hun levensstandaard behouden, ook als het ondenkbare gebeurt.
Omdat de polis op het hoofd van je ex-partner staat, vult die de medische vragenlijst in. Op basis daarvan kan de verzekeraar een bijpremie of uitsluiting opleggen. Die kost komt voor rekening van wie de polis afsluit en de premie betaalt.
Voorbeeld: overlijdensdekking op hoofd van ex-partner
Na 18 jaar huwelijk gaan Tine en Michael uit elkaar. Bij de notaris wordt afgesproken dat Michael maandelijks € 750 alimentatie betaalt voor hun kinderen Lars en Marie. Zonder die bijdrage kan Tine de studies van de kinderen niet bekostigen. Daarom sluit Tine een overlijdensdekking af op het hoofd van Michael, tot Marie, het jongste kind, 25 jaar wordt.
Zo bereken je het te verzekeren kapitaal
Het te verzekeren kapitaal is gelijk aan de totale alimentatie die nog verschuldigd is tot het jongste kind zelfstandig is. In de praktijk wordt vaak gerekend tot de leeftijd van 25 jaar, omdat veel jongeren tegen dan hun studies afronden. Studeert je kind langer, dan kan de onderhoudsplicht doorlopen. In het voorbeeld van Tine is Marie 13 jaar. Er moet dus nog 12 jaar alimentatie betaald worden. De berekening: € 750 per maand x 12 maanden x 12 jaar = € 108.000. Dat bedrag is het startkapitaal van de polis.
Omdat Michael elke maand alimentatie betaalt, neemt het resterende risico jaarlijks af. Daarom kies je best voor een formule waarbij het verzekerd kapitaal geleidelijk daalt over de looptijd (degressieve mensualiteiten). Daardoor ligt je premie ook lager dan bij een vaste-kapitaalformule, omdat je niet meer betaalt voor risico dat er niet meer is.
Kies voor een ABA-constructie
Bij een overlijdensdekking op je ex-partner is de opbouw van de polis cruciaal. De meest aangewezen formule is de ABA-constructie. Dat betekent dat dezelfde persoon (A) zowel verzekeringnemer als begunstigde is, terwijl de ex-partner (B) de verzekerde is. In het voorbeeld is Tine dus verzekeringnemer én begunstigde, en is Michael de verzekerde. Door deze opbouw behoudt Tine de controle over de polis en vermijd je fiscale complicaties met erfbelasting.
Betaal de premie best met een koopsom
Voor de premie heb je drie opties, elk met een eigen logica:
- Koopsom: je betaalt de volledige premie in één keer.
- Vaste premie: je spreidt de betaling over de looptijd, maar het bedrag blijft constant.
- Risicopremie: je premie evolueert met de leeftijd van de verzekerde en het verzekerd kapitaal.
Naast die keuze voor een dalend kapitaal, is een koopsom bij een echtscheiding vaak de slimste premieformule. De twee sluiten elkaar niet uit. Bij de notaris kan je afspreken dat je de polis afkoopt met je deel van de gemeenschappelijke middelen, of dat je daarvoor een compensatie krijgt uit de boedel. Zo regel je de premie meteen in één keer. Dat speelt zeker als een nieuwe partner in beeld komt.
Een betaalbare bescherming voor je gezin
Wil je weten wat een overlijdensdekking in jouw situatie kost? Laat de exacte premie berekenen op maat van je gezin en je persoonlijke behoeften. Je makelaar helpt je graag om de juiste polis te kiezen, zodat je met een gerust gemoed vooruit kan kijken.
De alimentatie voor je kinderen veilig stellen?
Bij NN kan je een overlijdensverzekering afsluiten die de alimentatie voor je kinderen veiligstelt. Voor je een verzekering afsluit, raden we aan om ook de financiële informatiefiche te raadplegen. Ondek het aanbod hier.
Advies op maat van je gezin?
Vind een makelaar in je buurt >
Dit artikel bevat algemene informatie en geen persoonlijk advies. Voor advies op maat van jouw situatie kan je terecht bij je makelaar, notaris of een andere adviseur.
