Quelle pension recevrez-vous en tant que salarié ?
De plus en plus de salariés se demandent quelle pension ils toucheront plus tard. À quoi pouvez-vous vous attendre, comment votre pension est-elle calculée et qu'est-ce que la réforme des pensions 2025-2029 change ? Nous vous l'expliquons clairement ci-dessous.
Comment la pension d'un salarié est-elle calculée ?
La pension des salariés est calculée sur la base de trois éléments : la durée de votre carrière, les salaires que vous avez perçus et vos périodes assimilées (qui sont prises en compte tant pour la durée de votre carrière que pour le montant de votre pension). Le montant de la pension dépend en outre de votre situation familiale : une pension au taux ménage s'élève à 75 %, tandis qu'une pension au taux isolé s'élève à 60 %.
La durée de votre carrière
Une pension complète repose sur 45 années de carrière. Si vous travaillez moins d'années, votre pension est réduite proportionnellement. Pour 38 années de carrière, par exemple, votre pension est calculée avec la fraction 38/45. Chaque année de carrière compte en effet pour 1/45 de votre pension.
Les salaires que vous avez gagnés
Le salaire que vous avez gagné au cours de votre carrière détermine en partie le montant de votre pension : plus votre salaire est élevé, plus votre pension est élevée. Les salaires sont toutefois plafonnés. Au-delà d'un certain montant, ils ne comptent plus dans le calcul.
Vos périodes assimilées
Les jours effectivement prestés ne sont pas les seuls à compter pour le calcul du montant de votre pension. Les périodes assimilées sont des périodes durant lesquelles vous ne travaillez pas, mais qui comptent tout de même comme du temps « travaillé », comme la maladie ou le chômage. La réforme des pensions modifie cela à partir du 1er janvier 2027 : les périodes de chômage classique, de RCC (l'ancienne prépension) et d'aménagement de fin de carrière ne comptent plus, ensemble, que de manière limitée dans le calcul de votre pension. Un pourcentage maximum de ces périodes est encore pris en compte, en fonction de votre année de naissance : de 100 % pour les personnes nées en 1960 ou avant à 20 % pour celles nées en 1968 ou après. La maladie, le chômage temporaire, les congés thématiques et le crédit-temps avec motif restent, eux, entièrement pris en compte.
À combien s'élève la pension légale d'un salarié ?
Selon les chiffres de PensionStat (2025), un salarié perçoit en moyenne une pension brute de 1.714 € par mois. C'est moins que la moyenne d'un fonctionnaire (3.588 €), mais plus que celle d'un indépendant (1.243 €).
À combien s'élève la pension minimum pour un salarié ?
Selon le Service fédéral des Pensions, la pension minimum garantie pour une carrière complète de 45 ans s'élève, au 1er mars 2026, à 2.305,44 € brut par mois pour un ménage et à 1.844,93 € brut par mois pour une personne isolée. La pension minimum garantie est le montant minimum que vous percevez lorsque le calcul ordinaire donne un résultat inférieur.
Cette pension minimum est toutefois soumise à des conditions. Pour une pension minimum à temps plein, vous devez :
- avoir une carrière d'au moins deux tiers d'une carrière complète, ce qui correspond pour presque tout le monde à 30 années de carrière ;
- compter au moins 208 jours dans chacune de ces années de carrière ;
- avoir effectivement presté au moins 5.000 jours sur l'ensemble de votre carrière si vous êtes né après 1970. Des mesures transitoires s'appliquent aux personnes plus âgées.
Si vous n'avez pas une carrière complète de 45 ans, la pension minimum est calculée proportionnellement. Pour une carrière de 35 ans, par exemple, vous percevez 35/45 du montant.
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Qu'est-ce que la réforme des pensions 2025-2029 change encore pour les salariés ?
La réforme des pensions est définitive : le parlement fédéral a adopté la loi sur les pensions le 28 mai 2026 et l'a publiée le 1er juin 2026 au Moniteur belge. Outre l'assimilation plus stricte du chômage et de la fin de carrière (voir ci-dessus), ce sont surtout les conditions de la pension anticipée et un nouveau malus et bonus qui concernent les salariés. La plupart des mesures entrent en vigueur le 1er janvier 2027. Pour un aperçu complet, vous pouvez vous adresser au Service fédéral des Pensions.
Des conditions plus strictes pour la pension anticipée
À partir du 1er janvier 2027, une année de carrière ne compte pour la détermination de la condition de carrière de votre pension anticipée que si vous avez travaillé ou été assimilé au moins 156 jours cette année-là (auparavant 104 jours). Une nouvelle possibilité de partir dès 60 ans est en outre créée, après 42 années de carrière comptant chacune au moins 234 jours effectivement prestés. Les règles relatives aux périodes assimilées sont elles aussi devenues plus strictes. L'âge légal de la pension lui-même ne change pas : il est déjà passé à 66 ans en 2025 et atteindra 67 ans en 2030.
Quelles périodes assimilées comptent ? Lisez-en plus ici >
Un malus de pension et un bonus de pension
Si vous partez à la pension anticipée à partir du 1er janvier 2027, vous pouvez subir un malus de pension : une réduction définitive, exprimée en pourcentage, du montant mensuel. Ce malus ne s'applique pas si vous atteignez 35 années de carrière d'au moins 156 jours et 7.020 jours prestés et assimilés sur l'ensemble de votre carrière. Si vous travaillez un peu plus longtemps que l'âge légal de la pension, vous pouvez au contraire constituer un bonus de pension à partir de 2026.
En savoir plus sur ce que la réforme des pensions 2025-2029 change pour vous >
Votre pension de salarié sera-t-elle suffisante ?
La pension des salariés peut être trop faible pour conserver entièrement votre niveau de vie. Le fait que votre pension suffise ou non dépend de vos revenus, de vos dépenses, de votre patrimoine et de votre situation familiale. Il existe plusieurs manières de compléter votre pension.
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Voici comment compléter votre pension en tant que salarié
Votre pension légale peut être complétée via le deuxième pilier (l'assurance de groupe), le troisième pilier (l'épargne fiscale) et vos moyens propres.
Deuxième pilier : l'assurance de groupe
Pour de nombreux salariés, le deuxième pilier constitue un complément important à leur pension. Une assurance de groupe est une pension complémentaire liée à votre activité professionnelle. C'est votre employeur qui décide si vous bénéficiez d'une assurance de groupe : il détermine de manière autonome s'il en instaure une. S'il le fait, tous les salariés qui remplissent les conditions y sont en principe affiliés d'office. Les salariés obtiennent ainsi un complément précieux à leur pension légale, tandis que les employeurs peuvent bénéficier d'avantages fiscaux.
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Troisième pilier : l'épargne fiscale
En tant que salarié, vous pouvez également compléter votre pension via le troisième pilier : l'épargne-pension et l'épargne à long terme. Toutes deux vous procurent aujourd'hui, pour autant que les conditions soient remplies, un avantage fiscal et un capital supplémentaire pour plus tard. Le fait que ces solutions vous conviennent ou non dépend de votre situation personnelle, de vos objectifs et de votre profil de risque.
Quatrième pilier : vos moyens propres
Comme les indépendants et les fonctionnaires, vous pouvez aussi, en tant que salarié, compter sur le quatrième pilier, vos moyens propres : épargner ou investir librement sans avantage fiscal (par exemple via des comptes d'épargne, des obligations ou des actions) ainsi que la possession de votre propre logement. Le fait que ces solutions vous conviennent ou non dépend de votre situation financière et personnelle.
Ces informations sont de nature générale et ne tiennent pas compte de votre situation personnelle. Pour des informations détaillées ou une estimation personnalisée de votre pension, consultez le Service fédéral des Pensions ou mypension.be. Pour un conseil sur mesure, adressez-vous à votre courtier ou à un conseiller professionnel.
