La pension alimentaire après le décès de votre ex-partenaire : comment protéger vos enfants

Que devient votre pension alimentaire si votre ex-partenaire décède ?

Si votre ex-partenaire décède, le paiement de la pension alimentaire s'arrête en principe immédiatement. Comme cette obligation est liée à la personne, elle ne se transmet pas aux héritiers. Sans assurance décès supplémentaire, cette contribution mensuelle disparaît et le parent survivant doit supporter seul l'ensemble des frais restants.

Pourquoi une couverture décès pour la pension alimentaire ?

Heureusement, vous pouvez parer à ce risque. Une assurance décès ou couverture décès permet à la pension alimentaire de vos enfants de ne pas disparaître si votre ex-partenaire décède. Ce risque est souvent sous-estimé. Selon le baromètre de la sérénité financière de NN, seuls 17 % protègent leurs proches contre la disparition soudaine d'un revenu (étude réalisée en 2025 auprès de 2.777 Belges par Indiville).

Pour les parents divorcés, ce risque est encore plus sensible. Lorsque l'ex-partenaire décède, l'ex-partenaire survivant se retrouve avec les mêmes frais fixes, comme le logement, l'alimentation et les études des enfants. Une couverture décès comble cette lacune, afin que leurs études et leur niveau de vie restent protégés.

Comment fonctionne une couverture décès en cas de pension alimentaire ?

Une couverture décès liée à la pension alimentaire verse un capital (ou une rente) si votre ex-partenaire décède. Avec ce capital, vous pouvez compenser la perte de revenus due à la disparition de la pension alimentaire. Vos enfants peuvent ainsi terminer leurs études et conserver leur niveau de vie, même si l'impensable se produit.

Comme la police est établie sur la tête de votre ex-partenaire, c'est lui ou elle qui remplit le questionnaire médical. Sur cette base, l'assureur peut imposer une surprime ou une exclusion. Ce coût est à charge de la personne qui souscrit la police et paie la prime.

Exemple : une couverture décès sur la tête de l'ex-partenaire

Après 18 ans de mariage, Tine et Michael se séparent. Chez le notaire, il est convenu que Michael verse € 750 de pension alimentaire par mois pour leurs enfants Lars et Marie. Sans cette contribution, Tine ne peut pas financer les études des enfants. C'est pourquoi Tine souscrit une couverture décès sur la tête de Michael, jusqu'à ce que Marie, le plus jeune enfant, atteigne l'âge de 25 ans.

Comment calculer le capital à assurer

Le capital à assurer est égal au total de la pension alimentaire encore due jusqu'à ce que le plus jeune enfant soit autonome. Dans la pratique, on calcule souvent jusqu'à l'âge de 25 ans, car de nombreux jeunes terminent leurs études d'ici là. Si votre enfant étudie plus longtemps, l'obligation alimentaire peut se prolonger. Dans l'exemple de Tine, Marie a 13 ans. Il reste donc 12 ans de pension alimentaire à payer. Le calcul : € 750 par mois x 12 mois x 12 ans = € 108.000. Ce montant constitue le capital de départ de la police.

Comme Michael paie une pension alimentaire chaque mois, le risque résiduel diminue d'année en année. C'est pourquoi vous avez tout intérêt à opter pour une formule dans laquelle le capital assuré diminue progressivement au fil de la durée (mensualités dégressives). Votre prime est de ce fait moins élevée qu'avec une formule à capital fixe, car vous ne payez plus pour un risque qui n'existe plus.

Optez pour une construction ABA

Pour une couverture décès sur votre ex-partenaire, la structure de la police est cruciale. La formule la plus indiquée est la construction ABA. Cela signifie que la même personne (A) est à la fois preneur d'assurance et bénéficiaire, tandis que l'ex-partenaire (B) est l'assuré. Dans l'exemple, Tine est donc preneur d'assurance et bénéficiaire, et Michael est l'assuré. Grâce à cette structure, Tine garde le contrôle de la police et vous évitez les complications fiscales liées aux droits de succession.

Optez de préférence pour une prime unique

Pour la prime, vous avez trois options, chacune avec sa propre logique :

• Prime unique : Vous payez l'intégralité de la prime en une seule fois.
• Prime fixe : Vous étalez le paiement sur la durée, mais le montant reste constant.
• Prime de risque : Votre prime évolue en fonction de l'âge de l'assuré et du capital assuré.

Outre ce choix d'un capital dégressif, la prime unique est souvent, en cas de divorce, la formule de prime la plus judicieuse. Les deux ne s'excluent pas. Chez le notaire, vous pouvez convenir de financer la police avec votre part des biens communs, ou de recevoir une compensation prélevée sur le patrimoine commun. Vous réglez ainsi la prime en une seule fois. Cela vaut certainement lorsqu'un nouveau partenaire entre en scène.

Une protection abordable pour votre famille

Souhaitez-vous savoir ce que coûte une couverture décès dans votre situation ? Faites calculer le montant exact de la prime, adapté à votre famille et à vos besoins personnels. Votre courtier vous aide volontiers à choisir la police adaptée, afin que vous puissiez en toute sérénité envisager l'avenir.

Garantir la pension alimentaire de vos enfants ?

Chez NN, vous pouvez souscrire une assurance décès qui garantit la pension alimentaire de vos enfants. Avant de souscrire une assurance, nous vous recommandons de consulter également la fiche info financière. Découvrez l'offre ici.

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Cet article contient des informations générales et ne constitue pas un conseil personnalisé. Pour des conseils adaptés à votre situation, vous pouvez vous adresser à votre courtier, votre notaire ou un autre conseiller.