Comment bénéficier d'un revenu complémentaire à vie après votre pension ?

LLI_Decavi2019

La différence entre le dernier salaire et la pension est généralement énorme. Pour combler ce fossé, vous pouvez vous constituer un capital retraite, qui vous sera versé en une fois. Mais il existe aussi une alternative astucieuse : avec Lifelong Income, vous recevez un revenu complémentaire chaque mois, à vie. Grâce à une rente garantie qui ne peut qu'augmenter1.


Rente garantie, risque limité

Ce n'est pas un hasard si Lifelong Income a été élu produit le plus innovant par Decavi. Il combine en effet les avantages d'un investissement et ceux d'une assurance. Comment est-ce possible ? Nous avons posé la question à deux experts : Stephan Desplancke du gestionnaire de patrimoine BlackRock et Charles de Peñaranda de NN.


Pour qui Lifelong Income peut-il s'avérer particulièrement intéressant ?

Charles de Peñaranda (NN) : Pour tous ceux qui souhaitent compléter leur pension afin de profiter d'une retraite confortable. Il n'y a que deux conditions : vous devez avoir entre 50 et 85 ans au moment de la souscription et vous devez investir au moins 50 000 €. Cela peut être des économies, mais c'est également une solution idéale si vous héritez par exemple.

Stephan Desplancke (BlackRock) : Bien entendu, nous ne perdons jamais de vue les risques que le client est prêt à prendre. Mais cela ne pose aucun problème, étant donné qu'il s'agit d'un investissement particulièrement sûr et que la rente garantie ne peut qu'augmenter1.

« La force de Lifelong Income ? L'équilibre entre des performances potentiellement élevées et de faibles risques. Souvent contradictoires, ces caractéristiques se complètent ici. » Charles de Peñaranda

Si vous deviez citer le principal avantage pour ce client, lequel serait-ce ?

CdP : La tranquillité d'esprit ! La certitude de recevoir un montant garanti en plus de votre pension, quoi qu'il arrive et quel que soit le temps qu'il vous reste à vivre. La retraite n'est pas une nouvelle vie qui commence, ce n'est pas une rupture radicale, mais plutôt un prolongement de votre vie active au cours duquel vous souhaitez conserver le même train de vie.

Il s'agit d'un type de produit totalement nouveau. Où réside la grande différence par rapport à l'épargne-pension, à l'assurance-vie, à l'assurance groupe... ?

CdP : Toutes les formules existantes misent sur la constitution d'un capital pour la retraite. Mais avec LLI, vous continuez à en récolter les fruits après aussi : vous investissez une fois et recevez un revenu complémentaire chaque mois. À vie.

« Chacun son métier. BlackRock est un expert en gestion de portefeuille et NN est le spécialiste des assurances. Une situation gagnant-gagnant dont le client profite pleinement. » Stephan Desplancke

La rente peut être revue chaque année, mais jamais à la baisse, uniquement à la hausse. Comment est-ce possible ?

SD : Lifelong Income comporte un volet placement et un volet versement. BlackRock se charge du premier. Le capital est investi dans un fonds mixte composé d'actions et d'obligations. En tant que gestionnaire de patrimoine international, nous disposons de nos propres recherches, données et technologies qui donnent des indications sur le futur. Nous pouvons ainsi contrôler les fluctuations. Si nous prévoyons un stress sur les marchés financiers, nous diminuons l'allocation en actions au profit des liquidités et des obligations, plus sûres. Dès que le calme revient, nous faisons l'inverse. Le fonds peut ainsi atteindre un rendement optimal et la rente de Lifelong Income même augmenter à terme.


Un exemple :

Nous prenons un fonds mixte composé à 60 % d'actions et à 40 % d'obligations.

rendement 2000-2018

Sans contrôle des fluctuations : 5,1 %/an en moyenne

Avec contrôle des fluctuations : 6 %/an en moyenne


CdP : NN, de son côté, s'occupe du volet versement. Le client bénéficie d'une rente garantie. Cette dernière ne baisse jamais, grâce à un mécanisme complexe d'assurance et de réassurance. Mais si le fonds se porte bien et que la réserve d'un client dépasse une valeur fixée au départ, la rente peut augmenter.

Une rente garantie n'est-elle pas de toute façon plus basse ?

SD : Pas dans ce cas-ci, grâce à la gestion innovante de BlackRock. Malgré cette garantie, nous parvenons, en tant qu'expert mondial, à limiter les coûts du fonds d'investissement sous-jacent. Avec à peine 0,35 %, nous faisons même mieux que les coûts totaux des fonds mixtes sans garantie.

« Lifelong Income est particulièrement innovant. Il n'existe aucune autre solution en Belgique qui combine une rente viagère avec le maintien des réserves. » Communiqué de presse de DECAVI 

D'une certaine manière, LLI fait penser à une rente viagère.

CdP : Vous avez tout à fait raison ! C'en est une d'ailleurs, mais d'une nouvelle génération. La prime ne va plus à un assureur, mais la réserve reste toujours disponible. C'est une sécurité supplémentaire, car même si l'assuré décède, le bénéficiaire a droit au solde éventuel de la réserve2.

SD : Le client jouit donc d'un revenu mensuel fixe – selon le principe d'une annuité viagère, très fréquente aux Pays-Bas, aux États-Unis et en Grande-Bretagne. Mais avec notre méthode de gestion, il ne renonce pas à son capital. C'est extrêmement rare et intéressant.  

Cela paraît presque trop beau pour être vrai. Qu'en est-il des frais et des taxes ?

CdP (il rit) :  C'est encore mieux, car vous bénéficiez en prime d'un avantage fiscal : la rente initiale n'est pas taxée3.

Dernière question : à combien s'élève la rente garantie à peu près ?

CdP : Elle est calculée au départ en fonction de l'âge et du montant investi.  Si vous souscrivez à 50 ans, vous bénéficiez d'un taux de 1,25 %. Si vous avez 70 ans, il monte déjà à 3,25 %. Sur notre site, vous pouvez découvrir rapidement quelle serait votre rente garantie grâce à notre simulateur pratique.

 

Présenations:

BlackRock : En tant qu'expert patrimonial, BlackRock gère des milliers de portefeuilles. Pour tous types d'investisseurs. Il adopte depuis des années des stratégies comparables dans le monde entier, mais a conclu un partenariat exclusif avec NN en Belgique. Vous trouverez BlackRock Investment Management au square de Meeûs 35 à 1000 Bruxelles.

Récompensé par le Trophée DECAVI 2019. Les Trophées DECAVI sont un peu les Oscars des assurances belges. Lifelong Income a été élu produit d'assurance-vie le plus innovant en 2019.

Lifelong Income est une assurance-vie branche 23 de droit belge de NN Insurance Belgium S.A.


1 Sauf retrait partiel ou complet par le preneur d'assurance. Un retrait partiel n'est possible qu'à l'expiration d'une période de 8 ans.

2 À votre décès, les bénéficiaires recevront le solde éventuel de la réserve du contrat qui n'aura pas été prélevé, avant taxes et droits de succession. En fonction de l'évolution du fonds, de la durée de perception de la rente et du paiement des frais, il se peut toutefois que la réserve du contrat soit ramenée à zéro. En d'autres termes, NN vous offre une garantie sur la rente, à vie, et non sur le capital.

3 Les contrats d'assurance-vie font l'objet par gestion distincte d'un patrimoine spécial géré séparément au sein des actifs de l'assureur. En cas de faillite de l'assureur, ce patrimoine est réservé prioritairement à l'exécution des engagements envers les preneurs d'assurances et/ou bénéficiaires. En cas de non-paiement ou de faillite de NN Insurance Belgium S.A., le paiement de la rente peut être suspendu et le remboursement de la réserve disponible du contrat sera incertain. NN Lifelong Income ne bénéficie pas de la protection du « Fonds de garantie pour les services financiers ».